無利息期間があるおすすめカードローンのランキング！金利ゼロ・無利息の条件などを人気の10社で徹底比較

カードローンは金利が高めですが、無利息期間が設けられているものがあります。無利息期間とは、お金を借りていても利息が発生しない期間です。無利息期間中に借りたお金の全額を返すことができれば、利息は全くかかりません。

本記事では、無利息期間のあるカードローンについて、ランキング形式で説明します。おすすめのカードローンや比較のポイント、注意点などを知っておき、カードローンを賢く利用するために役立ててください。

無利息期間があるおすすめカードローンを徹底比較

まずは、無利息サービスを実施しているカードローン各社を、「無利息期間」「無利息の起算日」「無利息の対象金額」「融資時間」「借入金利」「利用限度額」の6つの項目で比較しました。

無利息期間を効果的に利用したい人や、一時的な利用（1回だけ借りる）を目的とする人は、「無利息期間（日数）」「無利息の起算日（無利息期間が開始される日）」「無利息の対象金額（いくらまで無利息になるのか）」などを参考にしてカードローンを選ぶとよいでしょう。

無利息期間に関する各情報に合わせて、お急ぎの方は「融資時間」を、無利息期間終了後も利用する可能性がある人は「借入金利（実質年率）」の数値なども参考にしてみてください。

• 1…申込時間や審査状況、申込方法などにより異なる
• 2…「60日間」無利息期間の適用はWeb申込に限る。無利息対象の金額は「30日間・60日間は利用限度額まで」「180日間は5万円まで」
• 3…正式には無利息期間ではなく、新規契約日から30日間に発生した利息を後日キャッシュバックする「利息キャッシュバック特典」

無利息期間があるおすすめ人気のカードローンをランキングで紹介！

無利息に関する各情報が分かっても選び切れない人用に、ここでは各項目をポイント数値化し、その合計でランキングを作成しました。

カードローン選びに迷っている人は、ランキング上位「プロミス」「レイク」のいずれかで選んでおけば、無利息期間を効率的に活用できるでしょう。

ランキングの順位に合わせて、各社の詳細も紹介しているのでぜひ参考にしてみてください。

1位：プロミス「初回借入日の翌日から30日間無利息」なので活用しやすい！

プロミス
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大500万円	最短3分※1	最短3分※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	4.5%～17.8%	30日間※2	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※3	〇※3	〇※3
おすすめポイント
Web完結なら最短3分で借入可能！※1 初回借入日の翌日から30日間無利息サービスあり！ 18歳～74歳まで幅広い年齢層から申込OK！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…無利息期間の利用にはメールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要
• 3…18歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

プロミスの公式サイトはこちら

ランキングの1位は、プロミスのカードローン（フリーキャッシング）です。

30日間の無利息サービスの他、Web完結なら最短3分で借入可能、安定した収入があれば18歳～74歳でも申込可能、カードレス契約やWeb完結など、幅広いニーズに応えるサービス設計が強みです。

プロミスの無利息サービスの詳細は次のとおり。

プロミスで無利息サービスを利用する条件は、はじめてプロミスを利用する以外に「メールアドレスの登録」「Web明細サービスの利用」といった対応が必要です。いずれの登録・利用設定も、申込手続きのときに同時に行えるので、余分な手間もかかりません。

お急ぎの方、無利息期間を確実・有効に活用したい方にはプロミスの利用がおすすめです。

プロミスの公式サイトはこちら

2位：レイク無利息期間が30日間・60日間・180日間の3つから選べる！

レイク
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 500万円	申込後、最短15秒	最短25分※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	4.5％～18.0％	60日間※2	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※3	〇※3	〇※3
おすすめポイント
申し込み後、最短15秒で審査結果を表示！ Webなら最短25分で振込融資が可能！ 無利息期間は30日間・60日間・180日間の3種類から選べる！※2

• 1…Webの場合。21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で当日中に振込みが可能。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く
• 2…「60日間」の無利息期間適用はWebからの申し込みに限る。他、「30日間」「180日間（借入額のうち5万円まで）」など申込状況などにより条件あり
• 3…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方や収入が年金のみの方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

レイクの公式サイトはこちら

ランキングの2位は、レイクのカードローンです。

レイクでは無利息期間「30日間」「60日間」「180日間」の3種類から選択することが可能です。ただし、申込方法や利用限度額など、使用できる条件が異なるので、自分が希望する条件に合わせて選択すると良いでしょう。

レイクの無利息サービスの詳細は次のとおり。

最もおすすめなのが「60日間」の無利息サービスです。レイクに申し込んだほとんどの人が60日間を選んでいます。申込方法は「Web限定」ですが、契約時の利用限度額の上限まで無利息で借入できます。また、無利息期間内なら何回でも利用可能です。

「180日間」の無利息サービスでは、契約時の利用限度額のうち「5万円分」まで無利息で借入が可能です。申込方法は「Web申込」のほか「自動契約機」「電話」などでも利用することができます。

「30日間」の無利息サービスでは、60日間と同様に利用限度額の上限まで無利息で借入できます。ただし、申込方法は「自動契約機」「電話」のいずれかだけに限られます。また、契約時の利用限度額が200万円を超えるば場合も、他の日数を選ぶことはできず自動的に「30日間無利息」となります。

利用限度額の上限まで繰り返し利用したい人は「60日間」「30日間」のいずれかを。5万円までで良いから、できるだけ確実に無利息で完済したい人は「180日間」の無利息サービスを選ぶと良いでしょう。

レイクの公式サイトはこちら

3位：ダイレクトワンWeb契約者限定で無利息期間が55日間も使える！

ダイレクトワン
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 300万円	最短即日※1	最短即日※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	4.9％～18.0％	55日間	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
Web申込限定！初回借入日の翌日から55日間の無利息期間あり！ Webなら24時間いつでも申込受付！来店不要・Web完結でOK！ 店頭窓口でのカード発行なら即日融資も可能！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

ダイレクトワンの公式サイトはこちら

ランキングの3位は、ダイレクトワンのカードローンです。

スルガ銀行の子会社である消費者金融ダイレクトワンでは、窓口で申込すれば当日融資も可能になっています。ただし、スマホやパソコンから申し込みをし、Webで契約を完結した場合には、55日間の無利息サービスが受けられます。

ダイレクトワンの無利息サービスの詳細は次のとおり。

ダイレクトワンで55日間無利息サービスを利用するには、Webから契約を完結させる必要があります。無利息期間は初回借入日の翌日からカウントされるため、契約後初回借入までに時間が経っている人も、無利息期間を最大限活用できます。

すぐに借入する予定はないけれど、カードローンを契約しておきたい人は、ダイレクトワンの利用がおすすめです。

ダイレクトワンの公式サイトはこちら

4位：PayPay銀行カードローン初回借入の当日から30日間の無利息期間あり！

PayPay銀行カードローン
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大1,000万円	最短翌営業日※1	最短翌営業日※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	1.59％～18.0％	30日間	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	×※2	〇※2
おすすめポイント
Web・アプリからなら24時間いつでも最短3分で申込完了！※1 初回借入日から「30日間の無利息」特約あり！ 配偶者に安定した収入があれば専業主婦/専業主夫の方でも申し込みOK！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…安定した収入があれば主婦の方や、配偶者に安定した収入があれば専業主婦/専業主夫の方や収入が年金のみの方でも申込可能。学生はアルバイトなどで収入があっても申込不可

PayPay銀行カードローンの公式サイトはこちら

ランキングの4位は、PayPay銀行カードローンです。

PayPay銀行カードローンは、専業主婦でも申し込みができるカードローンです（配偶者に安定した収入があることが条件）。月々の返済額も1,000円からとなっており、毎月の返済も無理なくできます。

PayPay銀行カードローンは、銀行カードローンの中では数少ない無利息サービスのあるカードローンです。銀行カードローンをお得に使いこなしたい人は注目しておきましょう。

PayPay銀行の無利息サービスの詳細は次のとおり。

PayPay銀行カードローンの30日間無利息特約は、契約後初めての借入の際に利用できます。契約後時間が経過していても、借入が初めてなら無利息サービスの適用が受けられます。

PayPay銀行カードローンは、今すぐお金が必要なわけではないけれど、急な場合に備えてカードローンを契約しておきたいという方におすすめのカードローンです。

PayPay銀行カードローンの公式サイトはこちら

5位：東京スター銀行スターカードローンα無利息期間の終了後も低金利！

東京スター銀行スターカードローンα
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大1,000万円	最短1週間 ※1	最短2週間※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	1.5％～14.6％	30日間	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
契約日の当日から30日間の無利息期間あり！ 来店不要！申し込みから借り入れまで全てネットで完結OK！ もし返済用口座が残高不足でも安心！便利な自動融資サービスあり！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

東京スター銀行スターカードローンαの公式サイトはこちら

ランキングの5位は、東京スター銀行のスターカードローンαです。

東京スター銀行のスターカードローンαはネット完結で申し込みができる銀行カードローンで、30日間無利息サービスの利用も可能です。契約金利は最高でも年14.6％という低金利なので、無利息期間終了後も利息の負担が少なく借入ができます。

東京スター銀行スターカードローンαの無利息サービスの詳細は次のとおり。

東京スター銀行スターカードローンαは、契約日から無利息期間をカウントします。無利息期間中も返済日には返済が必要ですが、元本のみの支払いでかまいません。無利息期間経過後には、借入残高に対し、契約で決まった金利が適用されます。

カードローンの契約後、無利息期間を利用してすぐに借入したい方には、東京スター銀行スターカードローンαがおすすめです。

東京スター銀行スターカードローンαの公式サイトはこちら

6位：オリックス銀行カードローン契約日の翌日から30日間の無利息期間が開始

オリックス銀行カードローン
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 800万円	最短1週間	最短1週間
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	1.7％～14.8％	30日間※1	〇※2
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※3	✕	〇※3
銀行カードローンでは希少な「30日間の無利息サービス」あり！ ガン保障特約付きプラン「Bright」同時加入が可能！ 24時間365日いつでも「ネット完結」で申し込みOK！

• 1…契約日の翌日から（借入日の翌日からではありません）
• 2…土日祝日に借入は可能、審査対応は土日祝日などを除く平日のみ
• 3…20歳以上で安定した収入があれば主婦・主夫の方や収入が年金のみの方でも利用可能。専業主婦・専業主夫の方、学生は不可

オリックス銀行カードローン
の公式サイトはこちら

ランキングの6位はオリックス銀行カードローンです。

オリックス銀行カードローンでは、ガンと診断確定されたとき、死亡・高度障害のときに保険金で借入残高が0円になるガン保障特約付きプランに加入できるのが特長です。金利の上乗せなどの負担なしに加入できるので、借入後の万一の際の不安が軽くなります。

オリックス銀行カードローンの無利息サービスの詳細は次のとおり。

オリックス銀行カードローンの30日間は、契約日から起算します。契約後日数が経過してから借入する場合、無利息の日数が短くなるか受けられなくなる可能性があるので注意しておきましょう。

オリックス銀行カードローンは、契約後すぐにお金が必要な人で、短期間で返済ができそうな人におすすめのカードローンです。

オリックス銀行カードローン
の公式サイトはこちら

7位：アイフル即日融資なら無利息期間を無駄なく活用できる！

アイフル
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 800万円	最短18分※1	最短18分※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	3.0％～18.0％	30日間	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
Web申込なら最短18分で融資が可能！ 急いでいるときに優先審査が利用できる！ 30日間の無利息期間が利用できる！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

アイフルの公式サイトはこちら

ランキングの7位はアイフルです。

大手消費者金融の中で唯一の独立系企業であるアイフルは、審査も柔軟です。Web申込なら最短18分で審査が完了し、即日融資も実現します。アイフルではカードレス利用も可能になっています。アプリをダウンロードしてコンビニから借入できるなど利便性に優れているのも魅力です。

アイフルの無利息サービスの詳細は次のとおり。

アイフルには通常のキャッシングローンのほかに、女性向けのカードローンブランド「SuLaLi」もあります。10万円までの借入ならSuLaLiを申し込むこともでき、いずれも、30日間無利息サービスの利用が可能です。

即日融資を受け、無利息期間を無駄なく活用したい人は、アイフルの利用がおすすめです。

アイフルの公式サイトはこちら

8位：アコム審査が不安でも無利息サービスを利用したい方に！

アコム
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 800万円	最短20分※1	最短20分※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	3.0％～18.0％	30日間	〇
	パート・アルバイト	学生	専業主婦
	〇※2	〇※2	×※2
おすすめポイント
審査＆融資は最短20分！ 最長30日間、無利息で借りられる！ 在籍確認は書類でOK！職場への電話連絡は原則なし！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

アコムの公式サイトはこちら

ランキングの8位はアコムです。

アコムでは、カードローンとクレジットカードが一体となったACマスターカードを発行してもらうこともできます。消費者金融カードローンの申込に抵抗がある人にも利用しやすいサービスを提供しています。アコムは大手消費者金融の中でも最も審査通過率が高く、審査に自信がない人でも借りやすいのも魅力です。

アコムの無利息サービスの詳細は次のとおり。

アコムでは契約日の翌日から30日間の無利息サービスが開始します。即日融資を受けたいと考えている人なら無駄なく無利息期間を活用できるでしょう。

アコムは、すぐにお金を借りたいけれど審査が不安な人や、短期間で完済ができる人におすすめのサービスです。

アコムの公式サイトはこちら

9位：LINEポケットマネー30日間分の利息をキャッシュバック！

LINEポケットマネー
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 300万円	最短10分※1	最短10分※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	3.0％～18.0％	–	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
Web・アプリからなら24時間いつでも最短3分で申込完了！※1 新規契約日から30日間に発生した利息を後日キャッシュバック！ 配偶者に安定した収入があれば専業主婦/専業主夫の方でも申し込みOK！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

LINEポケットマネーの公式サイトはこちら

ランキングの9位はLINEポケットマネーです。

LINEポケットマネーは、申込のほか、借入や返済もすべてLINEでできるキャッシングサービスです。

審査には、ライフスタイルに関する質問への回答や、LINEのサービスの利用状況などから計算したLINEスコアがとり入れられています。普段からLINEのサービスをよく利用している人にとっては利用しやすいサービスです。

LINEポケットマネーの無利息サービスの詳細は次のとおり。

LINEポケットマネーの無利息サービスは、契約の当日から30日目までに発生した利息を後日キャッシュバックしてくれる特典です。無利息期間満了の2カ月後の月末が判定日になるため、無利息期間中に完済していても契約は維持しておく必要があります。

キャッシュバックはLINE Pay残高に行われます。普段からLINE Payをよく利用している人は、LINEポケットマネーの無利息サービスを活用するのがおすすめです。

LINEポケットマネーの公式サイトはこちら

10位：セントラル中小消費者金融では希少！30日間金利0円サービス

セントラル
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 300万円	最短即日※1	最短即日※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	4.8％～18.0％	30日間	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
昭和48年創業！中小消費者金融では老舗の代表格！ 平日14時までの申し込み受付なら即日融資OK！ 在籍確認は申込者としっかり方法を相談したうえで実施！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方、収入が年金のみの方は不可

セントラルの公式サイトはこちら

ランキングの10位はセントラルです。

セントラルは昭和48年創業で、愛媛県松山市に本社がある中小消費者金融の老舗です。自営業やパート・アルバイトの人も利用ができ、在籍確認についても事前に打ち合わせしてくれるなど、利用者に寄り添ったサービスが強みです。

セントラルでは、申込・契約をWebで完結できます。振込融資のほかセブン銀行ATMからの借入もできるので、全国から申込・利用ができます。

セントラルの無利息サービスの詳細は次のとおり。

セントラルでは契約日の翌日から30日間、初回借入分について無利息となります。2回目以降の借入は、無利息期間内であっても利息が発生するので注意が必要です。

セントラルは、契約後すぐに借入する予定で、必要な金額が決まっている人におすすめのカードローンです。

セントラルの公式サイトはこちら

カードローンの「無利息サービス」とは？

無利息サービスは、カードローンでお金を借りたとき、一定期間、利息が発生しない（金利が0%で利用できる）サービスです。

新規利用者限定の特典として、主に消費者金融で導入されているものですが、銀行カードローンでも行われている場合があります。

無利息期間内に借りたお金を全額返済することができれば、利息を全く払わずに済みます。無利息サービスは、カードローンをお試し利用してみたい人にもおすすめです。

カードローンの「無利息期間」とは？

カードローンの無利息サービスでは、利息が発生しない「無利息期間」が定められています。無利息期間の長さは金融機関によって異なりますが、短いものでは「14日間」など、一般的なのが「30日間」、ほかに長いものでは「55日間」「60日間」「180日間」といった設定があります。

利息を計算するときに初日不算入という民法の原則があるため、通常は借入をした翌日から発生し、1日ごとに増えていきます。しかし、無利息サービスの期間中は利息が発生しないため、無利息期間中に返済をすると支払った全額が元金に充当されます。

カードローンの無利息期間は、新規契約者のみが利用できるのが一般的です。また、無利息期間中に延滞すれば、無利息期間は終了し、遅延損害金が課されることが多いので利用の際は注意しましょう。

カードローンの無利息サービス（無利息期間）を利用する方法は？

カードローンの無利息サービスは、利用条件を満たしていれば、自動的に適用されるケースがほとんどです。

なお、無利息期間は、「契約日から開始・契約日の翌日から開始」する場合と、「初回借入日から開始・初回借入日の翌日から開始」する場合の、大きく2つのパターンがあるので注意しておきましょう。

契約日を起点に無利息期間が開始する場合、初回の借入日まで間があいてしまうと、無利息期間が短くなってしまいます。無利息期間を活用するためには、すぐに借入をした方がよいでしょう。

一方、初回借入日から無利息期間が開始する場合には、どのタイミングで借入しても、無利息期間を最大限活かせることになります。

無利息サービスのあるカードローンを利用する場合には、無利息期間がいつから開始するかにも注目しておきましょう。

プロミスの公式サイトはこちら

カードローンの無利息期間の有無で返済金額と利息・金利をシミュレーション

カードローンは一般的に高金利です。そのため、お金を借りる場合には、利息の負担がどれくらいになるのかが気になるでしょう。無利息期間を活用すれば、トータルで支払う利息を減らせるため、負担を軽くできます。

実際にどれくらい負担を減らせるかは、返済金額や金利などの条件によって変わってきます。ここでは、無利息期間の有無や返済金額、金利などによって、支払う利息がどれくらい変わるかをシミュレーションしてみます。

消費者金融カードローンで無利息サービスをシミュレーション

プロミスでは、初回借入日の翌日から30日間の無利息サービスを利用できます。2024年7月2日に10万円を借入したケースで考えてみましょう（2024年は閏年なので年366日として利息を計算します）。

まずは、初回返済日（7月25日）に10万円を一括返済するケース（金利年17.8％）をみてみます。無利息期間がある場合とない場合では、次のような違いがあります。

一括返済の場合、無利息期間があれば1,118円支払い総額が少なくなります。

今度は、プロミスで借入した10万円を月6,000円ずつ分割返済するケースをみてみましょう。無利息期間（2024年8月1日まで）の有無でそれぞれシミュレーションすると、次のようになります。

分割払いの方は、無利息期間があることにより1,887円支払い総額が少なくなっています。一括払いのときよりも、支払い総額の差が開いています。

銀行カードローンで無利息サービスをシミュレーション

続いて、銀行カードローンの無利息サービスでシミュレーションしてみましょう。契約日の翌日から30日間の無利息サービスがあるオリックス銀行カードローンでシミュレーションしてみます。

オリックス銀行カードローンを2024年7月2日に契約し、7月5日に10万円を借入したと仮定します。7月31日に一括返済した場合、無利息期間の有無で支払額を比較すると次のようになります（※閏年は366日として利息を計算しています）。

無利息期間の有無による支払い総額の違いは970円ほどです。

続いて、10万円を借りた後、毎月約定返済額の3,000円ずつ分割返済する場合でみてみましょう。なお、契約日が2024年7月2日なので、2024年8月1日まで無利息期間となります。

こちらも無利息期間の有無で差は1,696円ほどの差になります。

カードローンの借入額が10万円程度なら、無利息サービスの有無で支払額にそれほどの差には感じられません。しかし、借入額が大きくなるほど、無利息サービスで得られる恩恵も増えるので、借入額や返済計画と合わせて無利息サービスを選んでいくと良いでしょう。

レイクの公式サイトはこちら

無利息期間があるカードローンのメリット・デメリット

無利息期間があるカードローンのメリットとデメリットをまとめてみます。

無利息期間がある場合、借りたお金をすぐに返済できれば利息を払わずに済みます。無利息期間内に全額を返済できない場合でも、無利息期間分の利息を支払う必要がないので、支払総額を減らすことができます。

無利息サービスは元々高金利の消費者金融で導入されていることが多いため、無利息期間が終了すると利息の負担が大きくなることがあります。

無利息期間中も返済日には返済しなければなりません。毎月の支払いを延滞すると利息よりも高い割合の遅延損害金を請求されることがあるため注意が必要です。

ファイナンシャルプランナー（2級FP技能士・AFP）、行政書士監修者：森本 由紀さん からコメント
カードローンの無利息サービスは、無利息期間中あるいは比較的短期間のうちに借りたお金を全額返す場合に最もお得になるサービスです。返済期間が長くなると、たとえ30日分の利息が免除されても、支払う利息の総額は大きくなってしまいます。
無利息期間のメリットを活かすためにも、返済期間を短くすることを意識しておきましょう。毎月の返済額を多めに設定し、余裕のあるときに随時返済や繰り上げ返済をするのがおすすめです。

森本 由紀

無利息期間があるカードローンを選ぶときの5つのポイントとは？

カードローンで無利息サービスを行っている消費者金融や銀行は多数ありますが、具体的な内容は各社で異なります。

無利息サービスを活用したいなら、各社の内容を比較し、自分にとってメリットのあるカードローンを選ぶ必要があります。

無利息期間があるカードローンを選ぶポイントは、次の5つです。

では、それぞれについて詳しく説明していきます。

1無利息期間の起算日・適用されるタイミング

無利息期間を30日間に設定している金融機関が多いですが、同じ30日間無利息でも起算日は一様ではありません。

無利息期間の起算日には大きく分けて、「契約日」「初回借入日」の2パターンがあります。

契約日から起算する場合、初回の借入までに日数があいてしまうと、無利息期間が減ってしまいます。状況によっては無利息期間を利用できなかったという結果にもなりかねません。

契約後にカードの受取方法を郵送にした場合など、利用できるまでに時間がかかる場合は注意が必要です。即日融資を受けるのであれば、契約日起算でも無利息期間を最大限活用できるでしょう。

すぐに借入予定はないけれどカードローンの契約をしておき急な出費に備えたい人には、初回借入日から無利息期間が開始するカードローンがおすすめです。初回借入日起算なら、無利息期間を無駄なく活用できます。ただし、借入日時点での年齢条件が設けられていることがあるため、高齢の人は注意しておきましょう。

2無利息期間の長さ

無利息期間は30日間のところが多いですが、もっと長い期間が設定されているところもあります。なお、無利息期間の長さと合わせて、無利息になる条件にも注目しておきましょう。特に、長めの無利息期間が用意されているところでは、Web申込限定など利用できる条件が限られていることが多くなっています。

カードローンでは、無利息期間が長い方が安心感はあります。ただし、無利息期間が長くても、その後の返済期間が長引くと、無利息期間の効果が薄くなってしまいます。

例えば、30日以内には無理だけれど、60日以内ならボーナスが出るので全額返せるような場合には、60日間無利息を選ぶとよいでしょう。

3無利息の対象となる金額・利用回数

無利息の対象となる金額や利用回数にも注意しておきましょう。無利息期間内に借入した全額が対象になることが多いですが、一定額まで無利息という場合もあります。例えば、5万円まで無利息のカードローンで20万円を借入した場合、15万円については利息が発生します。

無利息での借入ができる回数にも違いがあります。無利息期間内であれば何度借入しても無利息になるのが一般的ですが、初回のみ無利息で追加の借入については無利息の対象外となるところもあります。無利息の利用回数が1回の場合、初回に多めに借りておいて、使わなかった分は無利息期間中に返してしまうという使い方も考えてみましょう。

カードローンを利用するときには、借入金額決めて返済計画を立て、返済シミュレーションをしておくことが大切です。返済シミュレーションで支払う利息の総額を比較し、借入先を決めるのがおすすめです。

4無利息サービスの適用条件

カードローンの無利息サービスは、条件を満たしていれば自動的に適用されます。申込方法により適用の有無が変わることもあるため、申込前に無利息サービスの条件を確認しておきましょう。

無利息サービスが適用されるのは、通常はそのカードローンを初めて契約する場合です。ただし、新規契約者という条件だけでなく、Web契約やWeb明細の利用などの条件が設けられていることがあります。初回借入時から無利息期間が開始する場合には、年齢条件にも要注意です。

無利息期間が途中で終了してしまう理由についても事前に確認しておきましょう。無利息期間中でも返済日に支払いをせずに延滞してしまうと、無利息期間が終了してしまう金融機関がほとんどです。

5無利息期間が終了した後の金利・利息

無利息期間終了後は通常の金利が適用され、1日ごとに利息が発生します。無利息サービスばかりに注目しないよう、無利息期間終了後の金利や利息にも注目してカードローンを選びましょう。

無利息サービスはその金融機関を初めて利用する人限定の特典ですが、初回利用者は利用実績がないため高めの金利が設定されるのが一般的です。無利息期間が終わると、通常金利で利息を支払わなければならないことを認識しておきましょう。

特に、返済期間が長期に及ぶ場合は、たとえ無利息期間があっても、トータルで支払う利息が大きくなってしまいます。どれくらいで返済できるのかを考え、支払い総額についてもシミュレーションしておくことが大切です。

なお、無利息期間中に延滞した場合には、そこで無利息期間は終了しますが、延滞を解消するまで遅延損害金が発生します。遅延損害金は通常の利息よりも高い利率になっているため注意しておきましょう。

プロミスの公式サイトはこちら

無利息期間があるカードローンでキャッシングするときの注意点は？

カードローンの無利息期間が利用できれば、利息の負担を軽減できます。ただし、利用の仕方によってはメリットが活かせないこともあります。無利息期間があるカードローンを利用する際注意しておきたいことをまとめてみます。

1無利息期間が適用されるのは初めて利用する場合のみ

カードローンの無利息サービスは、その金融機関と初めて契約する人の特典として初回のみ適用されるものです。

既にカードローンを利用中の人には無利息期間はありません。また、カードローン以外でもその金融機関と既に契約がある場合は適用されないケースがあるので注意しましょう。

カードローンを一旦解約した後、再契約する場合にも、無利息サービスの適用は受けられないのが一般的です。

無利息サービスは初回しか受けられないことや、適用される条件を事前に確認しておき、無利息期間を無駄にしないよう気を付けておきましょう。

2無利息期間の適用外やサービス停止になることも

無利息サービスには適用条件があり、何らかの理由で対象外になったり、無利息サービスが停止されてしまうことがあります。

適用外となる事例としては「メールアドレスの登録ができていない」「Web明細の利用設定をしていない」「指定された申込方法を利用していない」「該当するカードローン商品の契約ではない」など、適用条件を満たしていないケースが挙げられます。

また、「無利息期間中に返済を延滞した」「解約をした」「同社の他の商品に乗り換えた」などといった対応をしてしまうと、無利息期間内であっても無利息サービスが停止になることがあるので注意しましょう。

無利息サービス期間内でも、カードローンを正しく利用するようにしましょう。

3無利息期間中も返済方法によっては手数料が必要になる

無利息期間中には、利息は発生しません。しかし、利息以外の手数料はかかることがあります。特に注意したいのが、借入や返済の際にかかる振込手数料やATMの取引手数料です。無利息期間中も返済はしなければならず、返済のための手数料がかかる可能性があります。

例えば、コンビニなどの提携ATMで返済する場合、110円または220円の手数料がかかるのが一般的です。利息はかからなくても手数料がかかれば、あまりメリットがありません。できるだけ手数料のかからない方法で返済しましょう。

ネットバンキングやアプリを利用すれば振込手数料無料で返済できるケースも多くなっています。ATM返済する場合には、手数料無料のATMがないか確認してみましょう。

4無利息期間が終了するタイミングで別のカードローンへの乗り換えは避ける

支払う利息を減らしたい人は、無利息期間が終了するタイミングで別のカードローンに乗り換えたいと考えるかもしれません。無利息サービスのある別のカードローンに借り換えると、無利息でお金を借り続けることもできます。

しかし、借り換えの際には元のカードローン残高がある状態で審査を受けなければならず、審査に通りにくくなります。また、無利息期間の終了と同時にカードローンを解約した場合、印象が悪くなってしまい、同社のグループ・関連企業で借りるのも難しくなる可能性があります。

キャッシュバックされるタイプの無利息サービスの場合には、無利息期間の終了後も利用を継続することが条件になっているケースもあります。借り換えは慎重に行うようにしましょう。

5無利息期間が終了した後の金利・利息

無利息期間中は利息が発生しませんが、無利息期間が終了すると通常金利で利息が発生することを認識しておきましょう。

カードローンの金利は他のローンと比べても金利が高めになっています。通常時に適用される金利は審査の際に決定します。契約するときに、無利息期間終了後の金利を確認しておくことが大切です。

なお、金利が低ければ必ず利息の負担を減らせるというわけではありません。低金利でも返済に時間がかかってしまうと、支払う利息は増えてしまいます。カードローンを利用するときには、無利息期間の有無にかかわらず、繰上返済なども視野に入れつつ、しっかりと返済計画を立てておきましょう。

レイクの公式サイトはこちら

キャンペーン期間中にだけ無利息サービスを受けられるカードローンもある

無利息サービスは主に消費者金融のカードローンで実施されています。消費者金融の無利息サービスであれば、初めて利用する人に限り、いつ申し込んでも無利息サービスを受けることができます。

しかし一部の金融機関の中には、キャンペーン期間中にだけ、期間限定で無利息サービスを利用できるカードローンもあります。

不定期で無利息キャンペーンを行っているカードローンを2社ほど紹介しますので、その他の条件が合った際は、キャンペーンが行われていないかチェックしてみるとよいでしょう。

楽天銀行スーパーローン時期によって多彩な期間限定キャンペーンを実施！

楽天銀行スーパーローン
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 800万円	最短即日※1	最短即日※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	1.9％～14.5％	－	〇※1
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
楽天会員ランクに応じて審査優遇！※3 カードの利用で楽天ポイント還元が受けられる！ 「金利半額」など期間限定のキャンペーンが豊富！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり、審査対応は平日のみ
• 2…パート・アルバイトの方および専業主婦の方は、20歳以上～60歳以下に限る
• 3…一部例外あり

楽天銀行スーパーローンの公式サイトはこちら

楽天銀行スーパーローンには、楽天会員ランクに応じて審査優遇されるシステムがあり、楽天のサービスをよく利用している人には特におすすめのカードローンです。その他に、専業主婦でも申込ができるなど、他のカードローンにはないメリットがあります。

楽天銀行スーパーローンでは、さまざまなキャンペーンを行っているため、申込時にどんなキャンペーンをやっているかをチェックしておくのがおすすめです。金利が半分になる金利半額キャンペーンもよく行われています。

過去には楽天銀行口座と同時申込で30日間利息0円となるキャンペーンも行われていたことがあります。無利息サービスに関心がある人は、注目しておきたいカードローンです。

JCB CARD LOAN FAITH低金利だから借り換え・おまとめにも最適！

JCB CARD LOAN FAITH
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 500万円	最短即日※1	最短即日※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	4.4％～12.5％	－	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	×※2	×※2	×※2
おすすめポイント
上限金利12.5%の低金利で借入できる！ 24時間Web完結で申込可能！カード受取前でも最短即日融資OK！ 借り換え・おまとめにも利用可能！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上69歳以下で本人に毎月安定した収入がある方。学生・主婦・パート・アルバイトの方は利用不可

JCB CARD LOAN FAITHの公式サイトはこちら

JCB CARD LOAN FAITHは、JCBが発行するカードローン専用のカードです。最高金利が年12.50％と低く、初めての借入や少額の借入でも金利の負担が軽くなります。

JCB CARD LOAN FAITHでは、リボ払い以外に一括払いでの返済も選択できます。一括払いで返済する場合には金利は5.0％となります。借りたお金をすぐに全額返せる場合には、他のカードローンを選ぶよりもメリットは大きくなります。

JCB CARD LOAN FAITHでは、無利息キャンペーンを行っています（2024年8月時点）。キャンペーン期間中にJCB CARD LOAN FAITHに入会してカードローンを利用した場合、対象期間の利息がキャッシュバックされます。最大で2.5カ月分の利息を0円にできるので、入会を考えているならこの機会を逃さないようにしましょう。

ファイナンシャルプランナー（2級FP技能士・AFP）、行政書士監修者：森本 由紀さん からコメント
カードローンの無利息サービスは魅力的です。ただし、無利息期間の有無や無利息になる日数の長さだけを見てカードローンを選ぶのは避けましょう。無利息サービスがある高金利のカードローンよりも、無利息サービスのない低金利のカードローンの方が得な場合もあります。
無利息サービスでメリットが得られるかは、どのような使い方をするかによります。カードローンの公式サイトなどでも返済シミュレーションができるので、実際の利息の金額を計算してみてから利用するのがおすすめです。

森本 由紀

無利息期間があるカードローンを利用した人の口コミ・体験談

無利息期間があるカードローンを選ぶにあたっては、実際に利用してみた人の感想が参考になります。無利息期間があるカードローンを利用した人の口コミや体験談を紹介し、メリットや注意点について考えてみます。

30日間無利息サービスを利用

30日間無利息サービスをしていたので利用させていただきました。ちょっと借りてすぐに返すつもりだったのでとても便利でした。

引用元（一部抜粋）：みん評

給料日前の急な飲み会などで、いくらかお金が必要になることがあります。そのような場合、無利息期間のあるカードローンで借りて、給料日にすぐに返せば、利息を払わなくて済むでしょう。少額のお金を短期間借りる場合には、無利息サービスは便利です。

返済までは非常に長かった

世間で有名なアイフルは、私が利用してみての感想は、とにかく返済までの道のりが厳しかったことです。ひと月の無利息というキャッチフレーズに惹かれ、アイフルを選択しましたが、借入までの審査が2週間と長く、同時に返済まで厳しい利息の条件が重なり、結果として無利息の恩恵はゼロでした。…

引用元（一部抜粋）：みん評

無利息でお金を借りるために、まずはカードローンの審査に通らなければなりません。カードローンを選ぶときには、無利息期間の有無だけでなく、審査時間や審査難易度についてもチェックしておくべきでしょう。

無利息期間は30日程度で終了するため、返済が長引くと、利息がかかる期間の方が長くなります。すぐに返済できない人にとっては、無利息サービスはあまりメリットがないと言えるでしょう。

180日間無利息サービスを活用するべし！

…大手ですので提携先が多く、借入や返済がしやすいのが一番の魅力だと思います。また審査の際の対応もスピーディで丁寧でした。そして次の魅力は最初の180日間は無利息だという点です。もちろん最初の借入だけですが、これが利息の金額にすると馬鹿にはできません。計画的に利用すればけっこうお得です、満足いく契約だったと思っています。

引用元（一部抜粋）：みん評

レイクでは5万円まで180日間という長期間の無利息サービスを選べます。5万円を借りて月1万円ずつ返済すると仮定した場合、金利が18.0％なら無利息サービスにより2,000円以上得することになります。借入金額が比較的少ない場合には、レイクの180日間無利息サービスを活用するのがおすすめです。

レイクの公式サイトはこちら

【まとめ】返済計画を立てて無利息サービスを活用するのがお得

カードローンの契約をすると、無利息サービスが利用できる金融機関は多々あります。

無利息サービスでは、30日程度の無利息期間が設けられており、期間中の借入には利息が発生しません。無利息期間中に全額返す場合には、利息を全く払わなくて済みます。

短期間で返済できる場合は、無利息サービスを活用するのがおすすめです。返済期間が長引きそうな場合には、通常時の金利など条件をよく比較してカードローンを選びましょう。

プロミスの公式サイトはこちら

無利息期間があるカードローンでよくある質問

• 無利息期間内に一括返済するときは元金だけの支払いで大丈夫ですか？

  大丈夫です

  無利息期間中も返済日は訪れます。返済日あるいは返済日前に一括返済する場合には、元金のみの支払いでかまいません。返済日に返済をせず、返済日後に一括返済する場合には、遅延損害金を加算する必要があります。

  なお、LINEポケットマネーでは後日キャッシュバックでの対応となるため、一旦利息分の金額を支払わなければなりません。

• 起算日が「初回借入日から」「初回借入日の翌日から」の場合、契約してからどれだけ間が空いても無利息期間を利用できるのですか？

  できます

  初回借入日起算の場合には、契約から時間が経過していても、無利息期間を無駄なく活用できるのがメリットです。ただし、ダイレクトワンで無利息サービスを利用するには、借入時に69歳以下という条件があります。ダイレクトワンは69歳まで申込できますが、借入時に70歳以上になっていれば無利息サービスを利用できません。

• 無利息期間中の借入や返済も利用実績として、その後の増額審査や信用情報などに影響があるのですか？

  あります

  カードローンの申込、借入、返済などの履歴は、すべて信用情報として登録されます。もし無利息期間中に延滞をしたら、延滞した情報も残ることになります。信用情報はすべての金融機関からアクセスできる仕組みになっています。たとえ無利息期間中の利用であっても、クレジットやローンの審査を受ける際に影響があります。

• 無利息期間中に完済すると無利息サービスの適用が終了してしまうカードローンはありますか？

  あります

  セントラルでは契約日の翌日から30日間の無利息サービスがあります。ただし、無利息期間中に一旦完済した場合、次の借入が契約日の翌日から30日以内であっても無利息の適用はありません。セントラルでは無利息になるのは初回借入分のみになります。2回目以降の借入については、通常どおりの利息が発生する点に注意が必要です。

プロミスの公式サイトはこちら