審査が甘いカードローンのおすすめは？審査通過率・即日融資・低金利などで比較

「カードローンの審査が甘いのはどこ？」
「消費者金融と銀行のカードローンどっちの審査がゆるいの？」
など、カードローンの審査を不安に感じている方は多いでしょう。

しかし結論として、カードローンの審査が甘い金融機関はありません。

金融庁に登録がある正規の金融機関（消費者金融・銀行・信販会社・etc…）では、融資の際に、法律などで定められた一定の基準に沿って審査が行われます。

そのため、カードローンの審査に通るかどうかは、申込者の次のような特徴が大きく影響してきます。

ただし、どの金融機関でも各社独自の審査基準も掛け合わせて、審査を行っているケースがほとんどです。同じ申込者でも、A社の審査には落ちたが、B社の審査に通ったといった口コミがあがるのはこのような理由からです。

さらに、一部の大手消費者金融では毎期（毎月）ごとの、審査通過率を公表しています。消費者金融のカードローンを選ぶときの参考にするとよいでしょう。

• 出所：アコム「マンスリーレポート」、プロミス「月次データ」、レイク「決算関連資料」、アイフル「月次データ」（算出期間：2023年4月～2023年9月までの上半期）

この記事では、カードローンの審査が甘くない理由、審査に落ちないためのポイント、審査通過率・即日融資・低金利などから見たおすすめのカードローン10社の紹介、ヤミ金かどうかの見分け方などを解説していますので、ぜひ参考にしてください。

審査が甘いカードローンはない

結論からいえば、審査が甘いカードローンはありません。

カードローンに限らず、ローンやクレジットなど融資に申し込むと、返済能力の有無や現在の借入状況、返済計画の妥当性などが審査されるためです。

特にカードローンは、借入や返済を繰り返し自由に行える（返済計画を確認できない）契約であるため、審査は厳しくなる傾向があります。

このため、審査に通ることを優先してカードローンを選ぶときは、金融機関が公表している審査通過率や口コミを参考にして、「審査に通りやすい」と思われるカードローンへ申し込むことが大切です。

多重債務・自己破産・過剰貸付などが社会問題化

カードローンの審査が厳格に行われるようになったのは、多重債務・自己破産・過剰貸付などが社会問題化したためです。

1990年台後半から2000年台前半にかけ、自動契約機の登場やCM解禁などの影響で、消費者金融は利用者と貸出額を大きく伸ばしました。

同時に、返済能力を超えた融資が横行したことにより、多重債務者や自己破産する者が増加。2006年から2010年にかけて段階的に実施された貸金業法改正のきっかけとなりました。

過去に起きた事件や問題などの事例

過去には、いわゆるヤミ金による違法な取立が大きな社会問題となりました。

例えば2008年には、大手消費者金融（現在は廃業）が厳しい取立を行ったとして、行政処分を受けるといった事案が発生しています。

他にも、貸金業法改正まで、大きな社会問題となっていたのがグレーゾーン金利問題です。

グレーゾーン金利とは？

出資法の上限金利と利息制限法の上限金利（改正前）の間の金利のこと

• 利息制限法の上限金利（超えると民法上無効）:貸付額に応じて15%～20%
• 出資法の上限金利（超えると刑事罰の対象）：改正前は29.2%

貸金業者は、利息制限法の上限金利を超えても、出資法の上限金利（改正前）を超えなければ刑事罰の対象とならないことを理由に、長年グレーゾーンの金利によって貸付を行ってきました。このグレーゾーン金利によって違法に取られていた利息は、現在「過払い金」として、返還請求の対象となっています。

• 違法な取立やグレーゾーン金利による貸付は、過去の事例です。現在は改善されているため、正規の貸金業者であればまったく心配はありません。

なお、違法な取立やグレーゾーン金利などのさまざまな問題は、貸金業法の改正によって一掃されることになりました。

続いて、貸金業法と消費者金融の関係、そして貸金業法の改正内容などについてみていきましょう。

消費者金融カードローンの審査は貸金業法に基づいているため甘くない

消費者金融カードローンの審査は甘くありません。その理由は、貸金業法によって返済能力の調査が義務付けられているからです。

ただし、消費者金融は各社が独自の審査基準を設けているため、審査の通りやすさはそれぞれ異なります。

貸金業法と貸金業者

貸金業法とは、消費者金融など貸金業者からの借入に関するルールを定めた法律です。

貸金業法は多重債務者などの問題を解決するため、2006年から2010年にかけて従来の法律から抜本的に改正されました。

主な内容は、営業条件の厳格化やグレーゾーン金利撤廃です。これにより、多くの貸金業者は収益が悪化。貸金業者の数は、貸金業法改正以降、減少を続けています。

• 画像出典：日本貸金業協会（以下同）

また、貸金業法改正に伴い、貸金業協会の自主規制機能が強化されたことによって、貸金業者への行政処分も大幅に減少しています。

このように、貸金業法改正によって、消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者は健全化が進み、誰でも利用しやすい金融機関になったといえるでしょう。

貸金業法上の表示義務

貸金業法によって、貸金業者の店舗や広告には「貸金業者の商号および登録番号」の表示が義務付けられています。

【アイフルの表示例】

• 画像出典：アイフル

正規の貸金業者であるかどうかを見分けるためには、「貸金業者の商号および登録番号」の表示を確認することが重要です。また、右側の「日本貸金業協会会員の番号」なども併せて確認しておくとよいでしょう。

ただし、ヤミ金融の中には実在業者の商号や登録番号、ロゴなどを悪用する業者も存在しているので注意が必要です。

このため、不安であれば金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」から正規の金融業者であるか確認するとよいでしょう。

貸金業法の改正

多重債務者増加の問題を解決するため、金融庁主導のもと2006年から2010年にかけて段階的に実施されたのが貸金業法の改正です。

貸金業法の改正は、おもにローン利用者の保護と貸金業の適切な運営を目的としていますが、同時に過剰貸付防止の観点から新たなルールが設けられ、審査が厳正化されました。

貸金業法改正の主な内容は次のとおりです。

貸金業法の改正により、多重債務者は大幅に減少しました。2007年末に614万人だった多重債務者数は、改正貸金業法の成立・施行を境に減り始め、2017年3月以降は概ね120万人前後で推移しています。

また、1人あたりの借入残高も大幅に減少し、ここ数年間は概ね50万円台前半で推移しています。

【多重債務者の推移】

• 画像出典：金融庁

2級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者：中澤 哲文さんからコメント
以前はさまざまな問題を抱えていた消費者金融ですが、貸金業法改正によって現在では誰でも安心して利用できる金融機関となりました。ただし、貸金業法改正によって、契約時の審査がやや厳しくなったのも事実です。申込時には「審査通過率を参考にする」「事前に借入件数を減らしておく」などの対応を行うとよいでしょう。

中澤 哲文

消費者金融カードローンの審査に落ちないためのポイント3つ

消費者金融カードローンの審査に落ちたないためのポイントは、次のとおりです。

申込前にチェックし、対応することで審査に通る可能性が高くなります。

1継続的に安定した収入があるか

カードローン審査では、継続的に安定した収入があるかどうかが大きなポイントになります。カードローンは長期契約を前提に、限度額内で自由に借入・返済できる商品だからです。

「継続的に安定した収入がある」とは、「長期間勤められる勤務先であること」「収入が毎月（毎年）安定していること」を指します。このため、次のような場合は審査で評価が低くなる傾向があります。

このような項目に該当する場合は、「少ない限度額で申込する」「他社の借入を整理してから申込する」などの対策を行うとよいでしょう。

一方、収入が少なくても、「長期間同じ会社に勤めている」「（会社規模を問わず）営業年数が長い会社に勤めている」などの場合は、審査上の評価が高くなる傾向にあります。

2信用情報に問題がないか

信用情報に問題がないかどうかも、カードローンの審査で落ちないための重要なポイントです。

信用情報とは、信用情報機関に登録されているローンやクレジットの申込みや契約、返済に関する情報です。

「信用情報に問題がある」、いわゆるブラックの状態とは、信用情報に異動情報（延滞、保証履行、破産などの情報）が掲載されていることです。

このうち、異動情報に掲載される延滞とは、支払日から「61日以上または3カ月以上の支払い遅延」を指すため、数日程度の返済遅延では審査に大きな影響を及ぼすことはありません。

ただし、CICやKSCの信用情報には、直近で最大24カ月分の入金（返済）状況が掲載されているため、頻繁に返済遅延が生じている場合は、「返済能力に疑問がある」と判断され、審査落ちの原因となる場合があります。

【参考】CICの信用情報に掲載される入金（返済）状況

• 画像出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

この場合、R01（令和1年）12月からR02（令和2年）4月まで「A」（顧客都合による未入金）の表示があるため、直近5カ月間返済遅延が続いていることになります。

一方、毎月遅延無く入金（返済）されている場合は、よいクレヒス（クレジットヒストリー）として、審査で有利な材料となります。

自分にどのような信用情報が掲載されているか不安な方は、信用情報機関に情報の開示請求を行い確認してみるとよいでしょう。

3総量規制を超えた借入とならないか

総量規制を超えた借入とならないかどうかも、カードローンの審査で落ちないための重要なポイントです。

総量規制とは、貸金業者（消費者金融やクレジットカード会社）からの借入を年収の3分の1までに規制する法律上の決まりです。

例えば年収300万円の方の場合、貸金業者から借入できる金額は最大で100万円となります。仮に、複数の貸金業者合計で100万円を超える貸付限度額が設定されている場合でも、総借入額が100万円に達した段階で追加の借入ができなくなります。

なお、総量規制に抵触することを避けるために、申込時に他社借入額を低く虚偽の申告することはいけません。貸金業者は、審査時に信用情報で正確な借入残高を把握できるためです。

貸金業法では返済能力の調査が義務化されている

カードローンの審査が甘くないのは、貸金業法によって「申込者に返済能力があるか」の審査が義務付けられているからです。

返済能力の調査

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：貸金業法

返済能力とは、借入金の元本と利息を継続的に支払い続ける能力のことです。
返済能力の調査では他のローンを含めた返済額だけでなく、生活費にどれだけ余裕があるか（返済余力があるか）も審査の対象となります。

カードローン申込時に、配偶者の有無（扶養家族の有無）や住居形態（家賃負担の有無）を申告するのは、このためです。

2級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者：中澤 哲文さんからコメント
カードローンは長期契約を前提としており、限度額内で自由に借入・返済が可能な商品です。このため、返済能力の審査はやや厳しいのが特徴です。また、カードローンは比較的金利が高く返済負担が大きいため、「どれだけ生活面で余裕があるか」は、審査上の大きなポイントになります。

中澤 哲文

あなたが消費者金融カードローンの審査に通りやすいかを簡単チェック！

銀行カードローンに比べると審査には柔軟な印象がある消費者金融カードローンですが、それでも審査に不安を感じている方は多いでしょう。

ここでは、各社の借入診断や、消費者金融カードローンの審査に落ちやすい理由などを基に、YES/NO形式のフローチャートを作成しました。

実際の審査に申し込む前に一度、自分で簡単にチェックしてみてください。

• フローチャートはあくまでも簡単な診断であり、実際の審査結果と異なる場合あり

結果はいかがだったでしょうか。消費者金融カードローンの審査で落ちる主な理由には、次のようなものが多く挙げられます。

実際の申込前に、自分がこれらの状況に当てはまっていないかなどをしっかりと確認してから、希望のカードローンに申し込むとよいでしょう。

即日融資ができる大手消費者金融カードローンの審査通過率ランキング！

大手消費者金融のカードローンでは、毎年の決算資料の中で「新規の申込件数」「新規の顧客数」「新規貸付率（審査通過率）」などの数値を公表しています。

ここでは、直近の「審査通過率」を基にランキング形式で、おすすめの消費者金融カードローンをご紹介。

銀行カードローンでは対応が難しい「即日融資」や「無利息期間」などのサービスが魅力的な消費者金融カードローンの中から、あなたにピッタリの1枚を見つける参考にしてみてください。

• 出所：アコム「マンスリーレポート」、プロミス「月次データ」、レイク「決算関連資料」、アイフル「月次データ」（算出期間：2023年4月～2023年9月までの上半期）

1位：アコム審査が不安な人は審査通過率を最優先に！

アコム
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 800万円	最短20分※1	最短20分※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	3.0％～18.0％	30日間	〇
	パート・アルバイト	学生	専業主婦
	〇※2	〇※2	×※2
おすすめポイント
審査＆融資は最短20分！ 最長30日間、無利息で借りられる！ 在籍確認は書類でOK！職場への電話連絡は原則なし！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

アコムの公式サイトはこちら

• 1…審査状況によって勤務先への電話が必要になった場合は、事前に本人へ確認連絡が来る
• 2…主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は申込可能。ただし、本人に収入のない専業主婦/専業主夫、収入が年金のみの方は申込不可

アコムは、三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループの企業として、カードローン事業やクレジットカード事業などを展開している消費者金融です。創業は1936年と歴史が長く、一般社団法人「日本経済団体連合会」などにも加盟しています。

テレビCMなどでも認知度が高くこれらの信頼感・安心感もあり、大手消費者金融5社の中でも、新規の申込件数が多いのが特徴です。

さらに審査通過率は、毎年平均して40%前後を維持しており、大手消費者金融5社の中でもトップクラスを誇っているので、初めてのカードローン申込で審査が不安な人にピッタリのカードローンです。

• 出所：アコム「マンスリーレポート」

即日融資は最短20分、無利息期間は30日間と消費者金融独自のサービスも充実。「ネット申込」なら24時間365日いつでも申し込みを受け付けていて、Web完結での契約手続き、振込融資やカードレス（スマホATM取引）も利用できます。

カードローンの審査に不安がある方は、ぜひ審査申込を検討してみてはいかがでしょうか。

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2位：プロミス審査通過率とスピード融資が魅力

プロミス
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大500万円	最短3分※1	最短3分※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	4.5%～17.8%	30日間※2	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※3	〇※3	〇※3
おすすめポイント
Web完結なら最短3分で借入可能！※1 初回借入日の翌日から30日間無利息サービスあり！ 18歳～74歳まで幅広い年齢層から申込OK！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…無利息期間の利用にはメールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要
• 3…18歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

プロミスの公式サイトはこちら

• 1…審査状況によって勤務先への電話が必要になった場合は、事前に本人へ確認連絡が来る
• 2…主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は申込可能。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）、本人に収入のない専業主婦/専業主夫、収入が年金のみの方は申込不可

プロミスは、三井住友カード株式会社の100%子会社である、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が運営している消費者金融です。

大手消費者金融の中でも独自性の強いサービス展開をしており、その内容も充実しています。お急ぎの方や初めてお金を借りる方に最適なカードローンです。審査通過率もアコムと同様に40％ほどの数値があり審査が不安な人にもおすすめです。

プロミスの申込条件は「満18歳～74歳で本人に安定した収入のある方」と、業界随一の幅広い年齢層に対応。

Web申込なら即日融資は最短3分、無利息期間は初回借入日の翌日から起算して30日間と、お急ぎの方でも、時間に余裕のある方でも、お得に利用できるサービス設計になっています。

SMBC各社で利用できる「Vポイント」が、プロミスアプリのログインや毎月の返済で貯まるので、ポイント還元の効果も期待できます。

カードローンを長く、お得に活用していきたい方は、ぜひ検討してみてはいかがでしょうか。

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3位：アイフル大手消費者金融で唯一の独立系

アイフル
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 800万円	最短18分※1	最短18分※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	3.0%～18.0%	30日間	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
Web申込なら最短18分で融資が可能！ 急いでいるときに優先審査が利用できる！ 30日間の無利息期間が利用できる！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

アイフルの公式サイトはこちら

• 1…審査状況によって勤務先への電話が必要になった場合は、事前に本人へ確認連絡が来る
• 2…主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は申込可能。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）、本人に収入のない専業主婦/専業主夫、収入が年金のみの方は申込不可

アイフルは、大手消費者金融の中では唯一メガバンクを親会社に持たない「独立系」の消費者金融です。

審査基準も独自の内容を有しており「他の大手消費者金融では審査に落ちたが、アイフルでは審査に通った」といったような口コミなどをよく見かけます。

特に在籍確認に至っては「提出書類のみの確認」で完了できるケースが多く、勤め先への電話連絡が実施される可能性は非常に低いという統計が見られます。

• 画像出典：アイフル

独自のスコアリングシステムによる与信ノウハウとスピード感のある審査が特長的で、Web申込なら即日融資は最短18分で完了できます。もちろん「30日間の無利息期間」も利用可能です。

アイフルの申込条件は「満20歳～69歳で本人に安定した収入のある方」で、学生や主婦/主夫の方でも、アルバイトやパートで安定した収入があれば申し込みが可能です。

他の大手消費者金融で審査に落ちて不安を感じている方は、審査申込を検討してみてはいかがでしょうか。

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4位：レイク3種の無利息期間でお得に利用できる

レイク
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 500万円	申込後、最短15秒	最短25分※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	4.5％～18.0％	60日間※2	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※3	〇※3	〇※3
おすすめポイント
申し込み後、最短15秒で審査結果を表示！ Webなら最短25分で振込融資が可能！ 無利息期間は30日間・60日間・180日間の3種類から選べる！※2

• 1…Webの場合。21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で当日中に振込みが可能。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く
• 2…「60日間」の無利息期間適用はWebからの申し込みに限る。他、「30日間」「180日間（借入額のうち5万円まで）」など申込状況などにより条件あり
• 3…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

レイクの公式サイトはこちら

• 1…審査状況によって勤務先への電話が必要になった場合は、事前に本人へ確認連絡が来る
• 2…主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は申込可能。収入が年金のみの方でも申込可能。ただし、本人に収入のない専業主婦/専業主夫の方は申込不可

レイクは、SBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が提供しているカードローン商品です。

無利息期間の設定が特長的で、申込方法や条件を満たすことで「30日間」「60日間」「180日間」のいずれかから選ぶことができます。

• 1…無利息期間中に返済が滞った場合は無利息期間が終了、加えて返済日の翌日以降、遅延損害金およびお利息が発生
• 2…5万円までは無利息での借入が可能、5万円を超えた分の借入金額に対しては利息が発生
• 3…はじめての契約かつ契約時の利用限度額が200万円超の方は「30日間」の無利息期間が適用

Web申込後、審査の対応時間内であればそのままWeb画面で審査状況を確認できます。Web申込なら、申込直後の結果表示は最短15秒、即日融資は最短25分で受けることが可能です。

レイクの申込条件は「満20歳～70歳で本人に安定した収入のある方」です。大手消費者金融5社の中では唯一「収入が年金のみの方」でも申し込みが可能となっているのが特徴です。

審査結果をすぐに知りたい人や、無利息期間を有効に活用したい方はレイクを検討してみてはいかがでしょうか。

レイクの公式サイトはこちら

5位：SMBCモビット誰にもバレたくない人は全てWeb完結でOK

モビット
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大800万円	最短15分※1	最短15分※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	3.0%～18.0%	－	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
Web申込なら最短15分で審査＆融資OK！ Web完結なら電話連絡なし・郵送物なしでバレずに借りられる！ 10秒で簡易審査結果を表示！お借入診断で簡単チェック！

• 1…Web完結の場合に限る。申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

SMBCモビットの公式サイトはこちら

• 1…審査状況によって勤務先への電話が必要になった場合は、事前に本人へ確認連絡が来る
• 2…主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は申込可能。ただし、本人に収入のない専業主婦/専業主夫、収入が年金のみの方は申込不可

SMBCモビットは、三井住友カード株式会社が提供しているカードローンで、プロミスと同様にSMBCグループに属しています。

Web完結申込を利用することで、原則、「在籍確認の電話なし」「郵送物なし」で利用が可能なため、カードローンの利用を周囲にバレたくない方にも最適です。

また、各種カードローンの中では希少なキャッシュレスでの借入「LINE Pay送金（チャージ）」にも対応しているのが大きな特長です。

• 画像出典：SMBCモビット

Web完結申込なら最短15分で即日融資を受けることが可能です。即日融資の確実性を上げたい方、お急ぎの方は、申込後にコールセンターに電話をすることで審査の優先度を上げてもらうことができます。

SMBCモビットの申込条件は「満20歳～74歳で本人に安定した収入のある方」で、学生や主婦/主夫の方でも、アルバイトやパートで安定した収入があれば申込可能です。

プロミスと同様にVポイントでの還元も期待できるので、カードローンをお得に利用したい方に最適でしょう。

LINE Payの利用頻度が高い方はぜひ検討してみてはいかがでしょうか。

SMBCモビットの公式サイトはこちら

消費者金融カードローンのまとめ大手消費者金融5社を比較

大手消費者金融のカードローンでも、各社独自の強みや特徴があることが把握できたと思います。簡単に各社を比較してみましょう。

• 出所：アコム「マンスリーレポート」、プロミス「月次データ」、レイク「決算関連資料」、アイフル「月次データ」（算出期間：2023年4月～2023年9月までの上半期）

各社の特徴や強みから、あなたに最適なカードローンを選ぶのであれば、次のような条件をもとに申し込んでみるのがよいでしょう。

＼審査通過率42.3%！審査が不安なあなたに／

アコムの公式サイトはこちら

銀行カードローンの審査は利用者を守るために厳格化されている

銀行カードローンは、一般的に消費者金融カードローンに比べて審査が厳しいとされています。

銀行カードローンは、申込先の「銀行」と「保証会社」両方の審査に通る必要があり、それぞれ審査基準が異なるためです。

保証会社とは？

カードローンの利用者が返済不能となった場合に、本人に代わって返済する会社のことです。銀行カードローンでは、消費者金融や信販会社、銀行系列の保証会社が保証につくケースがほとんどです。

また、銀行カードローンは、過去に発生した過剰貸付の問題や反社会的勢力への融資問題により、審査が一層厳格化されています。

銀行カードローンで起きた過剰貸付の問題

2010年に総量規制が開始されたことにより、銀行は「銀行のカードローンは総量規制の対象外」というメリットや「金利の低さ」を強調した営業戦略により、カードローンの契約件数と貸出残高を大きく伸ばしました。

しかし、これにより過剰貸付が増加し、多くの多重債務者を生み出す原因になったとして大きな批判を浴びました。

その後、各銀行は総量規制に準じて、貸出額を年収の3分の1または2分の1に抑える自主ルールを導入し、過剰貸付対策を行っています。

三菱東京ＵＦＪ、三井住友、みずほの3メガ銀行がカードローンの融資額を利用者の年収の2分の1や3分の1までとする自主ルールを導入したことが19日、わかった。返済能力を十分確認しない過剰融資が多重債務問題を再燃させかねないとの社会的な批判に対応。融資額を自主的に抑え、過剰融資の是正に取り組む姿勢を打ち出す。

引用：日本経済新聞（2017年10月20日掲載）

銀行カードローンの反社会的勢力への融資問題

2013年、国内大手銀行が反社会的勢力である暴力団へ融資を行っていたことが発覚し、社会問題となりました。

また、銀行側がこの問題を数年前から把握していたにも関わらず、適切な対応を行っていなかったとして大きな批判を浴び、金融庁が業務改善命令を出す事態となりました。

その後、銀行が個人向け融資を行う際には、申込者情報を警視庁の暴力団情報データベースへ照会することが義務付けられ、反社会的勢力との関係遮断へ向けた取り組みが強化されています。

全国銀行協会の取り組み

全国銀行協会は、過剰貸付や反社会的勢力への融資問題への対応として、次のような取り組みを行ってきました。

その他、全国銀行協会は、さまざまな形で過剰貸付や反社会的勢力への融資問題への対応を行っています。

2級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者：中澤 哲文さんからコメント
銀行カードローンは過剰貸付対策などの関係で、比較的厳しい審査が行われます。しかし、その分「審査に通った」ということは、今後のローンやクレジットの利用で「良いクレヒス」として評価される可能性が高いといえます。また、銀行カードローンは金利が低く設定されている商品が多いため、第一候補として申込を検討するのもよいでしょう。

中澤 哲文

銀行カードローンの審査に落ちないためのポイント5つ

比較的審査が厳しいといわれる銀行カードローンですが、審査落ちしないために押さえておくとよいポイントがあります。

これらのポイントをチェックし、可能であれば対応してから申し込むとよいでしょう。

1継続的に安定的した収入はあるか

「継続的に安定的な収入があるか」は、銀行カードローンの審査に落ちないための大きなポイントです。

「継続的に安定した収入」とは、長期間にわたり、継続して一定水準の収入が得られることを指します。

このため収入の高さよりも、勤続年数や勤務先の属性（営業年数の長さや職種、事業の安定性など）は大きな評価ポイントになります。カードローンは原則として「資金使途自由」「借入・返済が自由」を前提としているため、収入の安定性は特に重視されるポイントになります。

2信用情報に問題がないか

銀行カードローンの審査に落ちないためには、「信用情報に問題がないか」もポイントになります。

信用情報とは、ローンやクレジットの申込みや契約、返済に関する客観的な情報です。

信用情報に延滞や強制解約、法的手続（破産など）などのネガティブな情報が登録されていると審査落ちする可能性が高くなります。

また、信用情報には、直近6カ月のカードローン申込履歴も登録されているため、他社への申込履歴が複数ある場合も、「多重債務者になる可能性がある」と判断され、審査落ちする可能性があります。

不安な方は、信用情報機関に情報の開示請求を行い、自分にどのような情報が登録されているか確認してみるとよいでしょう。

3過剰貸付とならないか

「過剰貸付にならないか」も銀行カードローンの審査に落ちないためのポイントです。

過去には銀行カードローンが、「過剰貸付の温床になっている」と社会的批判を浴びた経緯があり、銀行は過剰貸付にならないよう独自の審査基準を設ける傾向があるためです。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、各銀行が独自で「年収の3分の1まで」「年収の2分の1まで」と融資限度額を設けるケースが増えています。

過剰貸付の目安としては、総量規制の規定と同様に「年収の3分の1」を超える程度と考えてよいでしょう。

なお、他社の借入残高は、審査時に信用情報で必ずチェックされるため、正確に申告することが大切です。

4反社会的勢力との繋がりはないか

銀行カードローンの審査に落ちないためには、「反社会的勢力（暴力団など）との繋がりはないか」もポイントになります。

「反社会的勢力との繋がり」とみなされるのは次のようなケースを指します。

• 暴力団員が経営する会社や店舗の仕事に従事している
• 暴力団員に「みかじめ料」を支払っている
• 暴力団員と定期的に飲食を行ったり、連絡を取ったりしている
• 暴力団員が催すイベントなどに参加する

など

銀行カードローンは、規定で「反社会的勢力との繋がりがないこと」を利用の条件としており、虚偽の申告によって契約した場合は、契約の強制解除と全額の一括返済が求められます。

5保証会社・関連会社での利用履歴はどうか

「保証会社・関連会社での利用履歴はどうか」も銀行カードローンの審査に落ちないためのポイントです。

保証会社とは、カードローン利用者が返済不能になった場合に、代わりに返済を行う会社のことです。銀行カードローンは、消費者金融や信販会社、自社グループの保証会社を保証につける場合がほとんどです。

例えば、消費者金融A社の保証が付く銀行カードローンに申込した場合、すでにA社のカードローンを利用していれば、利用履歴や勤務先・年収、その他さまざまな情報が参照されることになります。

また、仮に消費者金融A社で審査落ちしている場合は、審査落ちの原因が参照されるため、銀行カードローンの審査に通る可能性はきわめて低くなります。

同様に、関連会社の利用履歴も重要です。例えば三井住友銀行カードローンに申込む場合、グループ会社である三井住友カードやSMBCモビットを利用していれば、利用履歴などさまざまな情報が参照される可能性があります。

返済能力の調査に加え警察庁データベースへの照会が義務化

銀行カードローンの審査では返済能力の審査に加え、警視庁暴力団データベースへの照会が行われます。

これは、反社会的勢力との関係遮断を目的としたもので、対象となる取引はカードローンを含む新規の個人向け融資です。

なお、警視庁暴力団データベースへの照会が開始されて以降、銀行カードローンは審査に時間を要するようになり、当日審査・融資に非対応となっていました。

しかし、2023年6月より、警視庁暴力団データベースからの回答が迅速化（原則として平日は当日中に回答）してからは、当日審査・融資に対応する銀行カードローンが増えています。

2級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者：中澤 哲文さんからコメント
銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、決して返済能力を超えた融資が可能というわけではありません。むしろ消費者金融カードローンより返済能力が厳しくチェックされ、属性（勤務先や勤続年数、年齢、住居形態など）のハードルも高いのが事実です。また、銀行・保証会社という異なる審査基準をクリアする必要がある点にも注意が必要です。

中澤 哲文

あなたが銀行カードローンの審査に通りやすいかを簡単チェック！

低金利で利用しやすい銀行カードローンですが、審査基準は消費者金融よりも厳しいと言われることが多くあります。そのため審査に不安を感じている方は多いでしょう。

ここでは、各社の借入診断や、銀行カードローンの審査に落ちやすい理由などを基に、YES/NO形式のフローチャートを作成しました。

実際の審査に申し込む前に一度、自分で簡単にチェックしてみてください。

• フローチャートはあくまでも簡単な診断であり、実際の審査結果と異なる場合あり

結果はいかがだったでしょうか。銀行カードローンの審査で落ちる主な理由には、次のようなものが多く挙げられます。

消費者金融のカードローン審査とそれほど差はありませんが、銀行は特に「過剰貸付」や「反社会的勢力への融資の遮断」「貸し倒れのリスク回避」などに敏感です。

銀行カードローンへの申込前には、これらの状況に当てはまっていないかなどをしっかりと確認してから申し込むようにするとよいでしょう。

低金利で借入できる銀行カードローンのおすすめランキング！

銀行カードローンでは「新規の申込件数」や「審査通過率」などの公表は行われていません。

そのため、ここでは銀行カードローン特有の「低金利」の中でも特に初めて利用する方に適用されやすい「上限金利」を中心に、「その他の付加価値（審査・融資スピード、無利息期間の有無、審査や金利の優遇措置など）」を基にして、ランキング形式でおすすめのカードローンをご紹介。

消費者金融カードローンよりも「低金利」なので長期の利用もしやすく、独自性のある付加価値から、あなたにピッタリの1枚を見つける参考にしてみてください。

1位：みずほ銀行カードローン
住宅ローンとの併用で0.5%さらに金利が下がる！

みずほ銀行カードローン
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	10万円～800万円	最短即日※1	最短即日※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	2.0%～14.0%	–	〇※1
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
ネット申込なら24時間受付OK！審査結果は最短即日！※1、※3 自動貸越機能が使える「キャッシュカード兼用型」がおすすめ！ みずほ銀行のキャッシュカードをお持ちなら契約後すぐに借入OK！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり。審査の対応は平日9時～20時まで
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可
• 3…ネット申込は「キャッシュカード兼用型」のみが対象

みずほ銀行カードローンの公式サイトはこちら

• 1…土日祝日に申し込みの場合は翌営業日以降の対応
• 2…「キャッシュカード兼用型」を選択してネット申込をした場合は原則、郵送物なし。ただし、契約時の利用限度額が申込時と異なる場合は契約内容の確認資料が、口座開設を同時申込した場合はみずほダイレクトカードなどが郵送される
• 3…「ローンカード専用型」を選択して申し込んだ場合は、ローンカードの他、約時の利用限度額が申込時と異なる場合は契約内容の確認資料などが送付される
• 4…主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は申込可能。ただし、本人に収入のない専業主婦/専業主夫、収入が年金のみの方は申込不可
• 5…外国籍の方は永住許可を受けている方が対象

「みずほ銀行カードローン」は、日本の三大メガバンクの一角であるみずほ銀行が提供しているカードローンです。保証会社は大手信販会社である株式会社オリエントコーポレーションが担っています。

金利設定は「2.0%～14.0%」と、上限金利はおすすめ銀行カードローンの中では最も低金利の設定になっています。

• 2024年2月22日時点
• 利率は変動金利で、金融情勢等により見直す場合あり

みずほ銀行カードローンの金利は、みずほ銀行で住宅ローンを利用している場合、さらに「0.5%」引き下がる金利優遇措置を受けることができます。

• 画像出典：みずほ銀行

既に、みずほ銀行の口座をお持ちの方や、みずほ銀行の口座開設を同時申込して、「キャッシュカード兼用型」を選ぶことで、24時間受付可能なネット申込を利用することができます。

「キャッシュカード兼用型」は「自動振替サービス」や「自動貸越機能」などの付帯機能も充実しており、銀行口座用のキャッシュカードをそのまま使用するのでカードローンの利用が周囲にバレづらい利点もあります。

利用限度額は低めでも、できるだけ低金利で借入をしたい方や、みずほ銀行の口座をお持ちの方は、ぜひ検討してみてはいかがでしょうか。

みずほ銀行カードローンの公式サイトはこちら

2位：三井住友銀行カードローン
Vポイントの活用でさらにお得に！

三井住友銀行カードローン
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	10万円 ～800万円	最短即日※1	最短即日※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	1.5%~ 14.5%	－	〇
	パート・ アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
スマホから24時間365日申込OK！ 審査結果の回答・融資まで最短当日！ 三井住友銀行ATM・提携コンビニATMが手数料0円で使える！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

三井住友銀行カードローンの公式サイトはこちら

• 1…土日祝日に申し込みの場合は翌営業日以降の対応
• 2…Web完結で申し込み、カードレスを選択する必要あり
• 3…主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は申込可能。ただし、本人に収入のない専業主婦/専業主夫、収入が年金のみの方は申込不可
• 4…外国籍の方は永住許可を受けている方が対象

「三井住友銀行カードローン」は、日本の三大メガバンクの一角である三井住友銀行が、2005年から提供を開始しているカードローンサービスです。保証会社は同グループ企業でプロミスを運営しているSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が担っています。

金利設定は「1.8%～14.6%」と銀行カードローンの中では低金利です。三井住友銀行で住宅ローンを利用している場合は「ライフイベント応援パック」が利用できるため、適用金利がさらに下がり「1.5%～8.0%」で、金利優遇を受けることができます。

• 2021年3月22日時点の金利設定
• 借入当日は、利用日数には含まれず
• 借入利率は変動金利で、金融情勢等により金利を見直す場合があり

前述の住宅ローンによる金利優遇の他、SMBC各社で利用できる「Vポイント」や、「カードレスでの契約」も可能など特徴もあり、利用しやすいサービス設計がされています。

• 画像出典：三井住友銀行

三井住友銀行の銀行口座や住宅ローンをご利用中の方や、カードレスで利用をしていきたい方などは、一度申し込みを検討してみてはいかがでしょうか。

三井住友銀行カードローンの公式サイトはこちら

3位：楽天銀行スーパーローン
楽天会員ランクに応じて審査を優遇！

楽天銀行スーパーローン
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 800万円	最短即日※1	最短即日※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	1.9%～14.5%	－	〇※1
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
楽天会員ランクに応じて審査優遇！※3 カードの利用で楽天ポイント還元が受けられる！ 「金利半額」など期間限定のキャンペーンが豊富！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり、審査対応は平日のみ
• 2…パート・アルバイトの方および専業主婦の方は、20歳以上～60歳以下に限る
• 3…一部例外あり

楽天銀行スーパーローンの公式サイトはこちら

• 1…土日祝日に申し込みの場合は翌営業日以降の対応
• 2…ローンカード・明細書をそれぞれ「自宅」または「勤務先」のいずれかを送付先として指定可能（封筒の名義は「楽天銀行」）
• 3…アルバイト・パートおよび、本人に収入のない専業主婦/専業主夫の方も60歳以下であれば申込可能。ただし、収入が年金のみの方は申込不可
• 4…外国籍の方は永住許可を受けている方が対象
• 5…楽天銀行が認めた場合は保証会社の保証は不要

「楽天銀行スーパーローン」は、大手ネットバンクの楽天銀行が、提供しているカードローンです。保証会社は同グループ企業の楽天カード株式会社またはMBCファイナンスサービス株式会社のいずれかが担う形になります。

金利設定は「1.9%～14.5%」と銀行カードローンの中では平均的です。

• 2024年4月1日時点の金利設定
• 利率は変動金利、金融情勢等の変化により見直す場合あり
• MY ONEネット特約会員は上記借入金利から0.4%差し引いた特約金利が適用

楽天銀行は銀行カードローンの中では希少な「審査優遇制度」を設けています。楽天会員のランクに応じて、カードローン審査が優遇されるので、審査が不安な方にも申し込みやすいのが特長です。

楽天銀行スーパーローンの利用開始後は、楽天銀行口座を返済口座に設定して借入をするだけで、ハッピープログラムの会員ステージが1つアップされる利点も得られます。

• 画像出典：楽天銀行

ネットバンクのため店舗窓口などはありませんが、チャットサポートなども充実しているので初めてカードローンを利用する方でも安心です。また、各社の中では希少な「本人に収入のない専業主婦／専業主夫」でも申し込みが可能なカードローンです。

期間限定で「金利半額キャンペーン」や「ポイントバック」などのキャンペーンを実施していることも多いので、楽天会員の方やすでに楽天銀行の口座をお持ちの方は、タイミングを見てお申し込みを検討してみてはいかがでしょうか。

楽天銀行スーパーローンの公式サイトはこちら

4位：三菱ＵＦＪ銀行バンクイック
Web完結OK！土日も審査対応してくれる

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大500万円	最短即日※1	最短即日※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	1.8%～14.6%	－	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
Web完結なら24時間・土日も申込OK！ 三菱ＵＦＪ銀行・提携コンビニATMの利用手数料が0円！ 3つの質問に答えるだけ！10秒借入診断で審査の不安を解消！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

バンクイックの公式サイトはこちら

• 1…最短即日での審査回答・即日融資は可能だが、土日祝日に申し込みの場合は時間がかかる可能性あり
• 2…Web完結で申し込み、ローンカードをテレビ窓口で受け取る必要あり
• 3…主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は申込可能。収入が年金のみの方でも申込可能。ただし、本人に収入のない専業主婦/専業主夫の方は申込不可
• 4…外国籍の方は永住許可を受けている方が対象

「バンクイック」は、日本の三大メガバンクの一角である三菱ＵＦＪ銀行が、2007年から提供を開始しているカードローンサービスです。保証会社は同グループ企業のアコム株式会社が担っています。

金利設定は「1.5%~14.5%」と銀行カードローンの中では平均的です。

• 利率は変動金利
• 2017年3月27日以降に契約の方の適用金利。それ以前に契約済みの方の適用金利は本金利と異なる場合あり
• 利用限度額50万円超を希望する場合、収入証明書の提出が必要

バンクイックの特長は、銀行カードローンでは珍しく「土日祝日の審査対応」も可能で、審査状況によっては「最短即日で審査結果」を得ることも可能です。いくつかの条件が必要となるため即日融資は若干難易度が高くなりますが、融資までのスピードに至っては銀行カードローンの中では期待が持てるでしょう。

• 画像出典：三菱ＵＦＪ銀行

低金利のカードローンを希望していて、かつ土日祝日に申し込みや審査の対応が必要な方、少しでも早く融資を受けたい方などは、ぜひ検討してみてはいかがでしょうか。

バンクイックの公式サイトはこちら

5位：オリックス銀行カードローン
銀行では希少な30日間の無利息サービスあり！

オリックス銀行カードローン
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 800万円	最短1週間	最短1週間
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	1.7%～14.8%	30日間※1	〇※2
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※3	✕	〇※3
銀行カードローンでは希少な「30日間の無利息サービス」あり！ ガン保障特約付きプラン「Bright」同時加入が可能！ 24時間365日いつでも「ネット完結」で申し込みOK！

• 1…契約日の翌日から（借入日の翌日からではありません）
• 2…土日祝日に借入は可能、審査対応は土日祝日などを除く平日のみ
• 3…20歳以上で安定した収入があれば主婦・主夫の方や収入が年金のみの方でも利用可能。専業主婦・専業主夫の方、学生は不可

オリックス銀行カードローンの公式サイトはこちら

• 1…土日祝日に申し込みの場合は翌営業日以降の対応
• 2…契約時は、「ローンカード」「手続き完了のご案内」「ご利用ガイド」などが自宅に郵送される
• 3…契約中は、「契約に関わる重要なお知らせ」「キャンペーンのご案内」などが郵送される可能性あり。契約中の郵送物は「自宅」または「勤務先」のどちらかを選択可能
• 4…主婦・主夫でもアルバイト・パートなどで安定した収入のある場合は申込可能。収入が年金のみの方でも申込可能。ただし、本人に収入のない専業主婦・専業主夫の方、学生は収入状況に関わらず申込不可
• 5…外国籍の方は永住許可を受けている方が対象

「オリックス銀行カードローン」は、オリックスグループの傘下であるオリックス銀行が提供しているカードローンです。保証会社はオリックス・クレジット株式会社または新生フィナンシャル株式会社のいずれかが担う形になります。

金利設定は「1.7%～14.8%」と、銀行カードローンの中ではやや高めな設定になっています。

• 2022年10月6日時点
• 利率は変動金利で、金融情勢等により見直す場合あり
• コースは申し込み時の希望コースであり、審査の結果10万円単位で利用限度額が決定される

オリックス銀行カードローンは、銀行カードローンの中では希少な「30日間の無利息サービス」の設定があります。低金利で借入ができることに加えて、無利息期間も活用することで返済利息の節約も期待できるでしょう。

• 画像出典：オリックス銀行

また、カードローン各社の中でも独自性の高い不可価値として、ガン保障特約付きプラン「Bright」のサービス利用を選択することも可能です。「Bright」は、毎月の保険料の支払いは0円、金利の上乗せなどもなく、利用時の負担はありません。ガンや死亡・高度障害と診断確定された際には、その時点での借入残高の返済に対して、保険金を充当する形になるため、その後の返済は不要になります。

低金利の銀行カードローンで無利息サービスも活用したい方や、保険金など万が一にも備えておきたい方は、オリックス銀行カードローンをぜひ検討してみてはいかがでしょうか。

オリックス銀行カードローンの公式サイトはこちら

銀行カードローンのまとめおすすめの銀行カードローン5社を比較

銀行カードローンでも、各社独自の特長や強みがあることを把握できたと思います。各社を簡単に比較してみましょう。

いずれの銀行も審査通過率の公表はしていませんが、各社の特徴や強みから、あなたに最適なカードローンを選ぶのであれば、次のような条件を基に申し込んでみるのがよいでしょう。

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低金利＆スピード重視なあなたに／

バンクイックの公式サイトはこちら

消費者金融カードローンと銀行カードローンの違いとは？

消費者金融カードローンと銀行カードローンでは、さまざまな違いがあります。

これらの違いを押さえることで、自分に合ったカードローンを選ぶことができるほか、審査に通る可能性も高くなります。

違い①貸金業法と銀行法の違い

消費者金融カードローンには「貸金業法」、銀行カードローンには「銀行法」と、それぞれ適用される法律が違います。

消費者金融カードローンは貸金業法は総量規制の対象となっているため、年収の3分の1を超える借入ができません。また、50万円を超える借入、もしくは他社との合算で100万円を借入を行う場合は、収入証明書類の提出が義務付けられています。

一方、銀行カードローンは総量規制の対象ではありません。しかし、過剰貸付防止の観点から、年収に対する借入上限を設定する銀行が増えています。

このため、消費者金融カードローンと銀行カードローンとを選ぶにあたっては、適用される法律による違いは気にしなくてもよいといえるでしょう。

違い②審査を実施する機関が異なる

消費者金融と銀行では審査を実施する機関が異なります。消費者金融は自社で審査を行いますが、銀行は社内だけでなく、保証会社でも審査が行われます。

このため、銀行カードローンはやや審査が厳しく、審査時間も長くなる傾向があります。

なお、銀行カードローンの保証を行うのは、消費者金融やクレジットカード会社、自社関連保証会社の場合がほとんどです。

保証会社は商品概要欄に記載されているため、申込する際は「どこが保証会社か」を確認するとよいでしょう。

【例】三菱ＵＦＪ銀行「バンクイック」の保証会社記載部分

• 画像出典：三菱ＵＦＪ銀行

一方、すでに消費者金融のカードローンを利用していて返済状況が良好な方は、その消費者金融が保証を行う銀行カードローンへ申込むことで、審査に通る可能性を高めることができます。これは、良好な返済状況が「良いクレヒス」として評価されるためです。

違い③登録先の信用情報機関が一部異なる

消費者金融カードローンと銀行カードローンでは、利用する信用情報機関が一部異なります。

消費者金融がCIC（シー・アイ・シー）とJICC（日本信用情報機構）をメインで利用するのに対して、銀行はKSC（全国銀行個人信用情報センター）をメインに信用情報を活用します。

ただし、消費者金融と銀行はいずれもCIC、JICC、KSCの3社に登録しており、必要に応じて、それぞれに登録されている信用情報が確認されます。

また、CIC、JICC、KSCは提携・情報交流を行っており、お互いの情報を参照することができます。

【例】情報ネットワークCRINによる情報交流

• 画像出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

情報交流ネットワークCRINでは、CIC、JICC、KSCの延滞情報や申告情報が参照され、過剰債務や多重債務者の発生防止に役立てられています

このため、消費者金融カードローンと銀行カードローンでは、利用する信用情報機関による審査の差はほとんどないと考えてよいでしょう。

違い④メイン事業かどうかの違い

消費者金融と銀行では、融資（ローン）がメイン事業であるかの違いがあります。

消費者金融は個人向けローンや事業者向けローン、他社ローンへの保証をメイン事業にしています。

一方、銀行は預金や融資、金融商品の販売など、さまざまな業務を行っています。銀行は預金によって低コストの資金調達が可能なため、ローン金利を低く設定できる点が特徴といえるでしょう。

ただし、銀行は過剰貸付の防止だけでなく、貸し倒れのリスクを抑えるためにも審査を厳しく行う傾向があります。

地方や中小の消費者金融の審査も甘いわけではない

地方や中小の消費者金融でも、決して審査が甘いわけではありません。

貸金業者にはすべて、「利用者に返済能力があるか」の調査が義務付けられているため、基本的に大手の消費者金融と審査の厳しさは変わらないと考えてよいでしょう。

ただし、地方や中小の消費者金融の中には、機械的なスコアリング審査だけでなく、独自の審査基準で柔軟な審査に対応している場合もあります。

また、審査で現在の返済能力や収支バランスを優先し、過去に金融事故を起こした方でも申込可能な消費者金融もあります。

いずれにしても、十分に返済能力があり、過剰貸付とならないことが条件ですが、大手消費者金融や銀行カードローンで審査落ちした場合は、地方や中小の消費者金融に相談してみるのもよいでしょう。

地方銀行のカードローン審査も都市銀行と同じく厳しい

地方銀行カードローンも、都市銀行と同様に審査が厳しいと考えてよいでしょう。

地方銀行カードローンも、ほとんどが消費者金融や信販会社の保証を必要としており、審査では、銀行だけでなく保証会社の審査基準も適用されるためです。

また、地方銀行カードローンの中には、営業地域内に在住、または勤務していることを条件にしている商品も多いため注意が必要です。

ただし、給与振込などで日常から利用している地方銀行であれば、比較的柔軟な審査を受けられる可能性もあります。

これは、審査を行う際に、申込時の申告内容や信用情報だけでなく、ふだんのキャッシュフローを確認できるためです。

「公共料金などの引落し状況に問題がない」「常に一定の残高がある」といった内容は、審査で大きなプラスポイントになります。

信販会社のカードローンも審査は甘くない

信販会社のカードローンや、クレジットカード会社のキャッシング枠も審査は甘くありません。消費者金融と同様、貸金業法によって申込者の返済能力調査が義務付けられているからです。

また、信販会社のカードローン・クレジットカード会社のキャッシング枠ともに総量規制が適用されるため、申込時には「年収の3分の1を超えた借入にならないか」の注意が必要です。（クレジットカードのショッピング枠は割賦販売法が適用されるため除く）

ただし、普段からよく利用しているクレジットカードがあり、返済状態が良好であれば、同じ会社のカードローンに申込むことで、審査が優遇される可能性があります。

これまでのクレヒス（クレジットヒストリー）が審査で評価されるだけでなく、今後も取引拡大（目的別ローンの利用など）が見込まれる優良顧客と判断されるためです。

カードローンの審査に通らないときは「おまとめ」「借り換え」も検討

借り過ぎが原因でカードローンの審査に通らないときは、「おまとめローン」や「借り換えローン」を利用するのもよいでしょう。

• おまとめローン : 複数の借入を一本にまとめるためのローン
• 借り換えローン : 他社の借入を借り換えるためのローン

「おまとめローン」は、複数の借入を一本化することで、毎月の返済額を減らすことができます。また、「借り換えローン」は、現在より低い金利で借り換えすることにより、利息負担を軽くすることが可能です。

「おまとめローン」や「借り換えローン」は追加借入できませんが、段階的に借入額を減らすことができるため、活用することで今後のローン審査で有利になる可能性があります。

おまとめローン・借り換えローンは総量規制の「例外貸付」

「おまとめローン」「借り換えローン」は一定の条件を満たせば、総量規制の例外貸付の対象となります。このため、借入額が年収の3分の1を超える場合でも借入できる可能性があります。

総量規制の例外貸付とは、「利用者の利益の保護に支障を生ずることがない」ことを条件として、総量規制の適用を受けない（年収の3分の1を超えて借入できる）貸付のことです。

例外貸付となるための主な条件は次のとおりです。

「おまとめローン」「借り換えローン」は、「顧客に一方的に有利となる借り換え」や「借入残高を段階的に減少させるための借り換え」に該当するため、例外貸付の対象となります。

ただし、「おまとめローン」「借り換えローン」を利用する場合は次の点に注意が必要です。

毎月の返済負担を軽くする方法として効果的

「おまとめローン」や「借り換えローン」は、返済を一本化することで、毎月の返済負担を軽くする効果があります。

また、複数の借入を一本にまとめて金額を大きくことで、適用金利を下げられる可能性もあります。これは利息制限法によって借入額ごとに上限金利が定められているからです。

加えて、返済を一本化することは、今後ローンを利用する場合の審査で有利に働く可能性があります。これは、ローンの返済比率（収入に占めるローン返済額の割合）を下げられるためです。

このため、「おまとめローン」や「借り換えローン」による返済の一本化は、毎月の返済額負担に悩む方だけでなく、住宅ローンなど他のローンの利用を考えている人にもメリットがあります。

2級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者：中澤 哲文さんからコメント
カードローンは、消費者金融や銀行、クレジットカード会社など多くの金融機関で取扱っていますが、審査基準はそれぞれ異なり、審査が甘い金融機関はありません。審査は銀行がもっとも厳しく、消費者金融とクレジットカード会社は同等と考えてよいでしょう。中でも消費者金融は審査通過率を公表している場合も多いため、審査に通るか不安な方におすすめです。

中澤 哲文

カードローン「審査が甘い」「審査なし」などの違法広告はヤミ金の可能性が高いため避ける

「審査が甘い」「審査なし」といった広告表記は貸金業法などの法律によって禁止されており、ヤミ金融の可能性が高いので注意が必要です。

ヤミ金による違法な広告宣伝の事例

ヤミ金による違法な広告宣伝の事例をみてみましょう。

【違法な広告表示例】

• 「審査なしで融資可能」
• 「100%融資OK」
• 「ブラックの方でも確実に借入できます」
• 「審査が甘いと評判です！」

など

このように、ヤミ金は何度も審査落ちしている人や、過去に金融事故を起こした方の不安心理をつくような文言を使うのが特徴です。

また、「年金を担保に借入可能」といった文言や、連絡先が携帯電話のみの広告も違法なのでヤミ金と考えて間違いありません。

ヤミ金の広告はチラシや看板だけでなく、ネット広告、メールなど、さまざまな事例が確認されているので注意が必要です。

ヤミ金による被害金額と検挙件数

ヤミ金による被害金額と検挙件数の推移をみてみましょう。

ヤミ金による検挙件数（オレンジ色のグラフ）は、平成25年（2013年）が173件、令和4年(2022年)が567件と大幅に増加しています。

• 画像出典：警視庁

一方、ヤミ金および無登録・高金利業者による被害額は、平成25年（2013年）が約150億円、令和4年(2022年)が約55億円と大幅に減少しています。

• 警視庁の提供データを元に作成

これらの内容から、ヤミ金による事件数は増加しているものの、1件あたりの被害額は減少していることが分かります。

借入先がヤミ金かどうかの見分け方

ヤミ金の被害を受けないためには、申込前に金融機関がヤミ金かどうか見分けることが大切です。

前述のとおり、「違法な広告表示ではないか」を確認するとともに、「貸金業者の登録番号を確認する」などの方法が有効です。

ただし、最近ではヤミ金の広告も巧妙化していることから、不安であれば金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」で確認するとよいでしょう。

ヤミ金トラブルの相談先

もし、ヤミ金と知らずに契約してしまいトラブルとなった場合は、警察や法テラス、消費者生活センターなど、ヤミ金対応の専門知識を持つ機関に相談することが大切です。

次の3つの機関であれば、無料でヤミ金被害に関する相談を行うことができます。

• 警察・警察相談専用電話 :
  電話番号110番または#9110
• 法テラス :
  サポートダイヤル 0570-078374
• 消費生活センター :
  電話番号188番（全国共通）

ただし、ヤミ金業者から脅迫や暴行など、事件性のあるトラブルを受けている場合は、すぐに警察へ電話にすることが大切です。

また、ヤミ金業者から他の個人情報（現在いる場所や家族の住所など）を聞かれても絶対に答えてはいけません。

警察や法テラス、消費者生活センターなどへ相談する際は、ヤミ金業者との契約書や届いた郵便物を用意し、可能であれば会話・通話を録音しておくとよいでしょう。

2級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者：中澤 哲文さんからコメント
この10年ほどの間、ヤミ金業者の検挙数が増え続けています。また、ヤミ金業者の手口も巧妙化しており、特にSNSを活用した悪質な貸付が増えているようです。ヤミ金業者は「審査が甘い」「ブラックOK」など、甘い言葉で勧誘してきますが、絶対に連絡をとってはいけません。金融機関で借入できない場合でも、公的融資を利用するなど、さまざまな解決法があります。

中澤 哲文

【まとめ】審査が甘いカードローンはない。消費者金融の審査通過率を参考にしよう

繰り返しになりますが、審査が甘いカードローンはありません。どの金融機関のカードローンであっても、必ず返済能力の有無が審査されます。

ただし、審査基準は金融機関によって異なるため、「審査に通る可能性が高いカードローンはどれか」を見極めることが大切です。

この点、大手消費者金融のカードローンは審査通過率を公表している場合が多く、申込時の参考になるでしょう。

また、もし審査落ちした場合は、どこに問題があったのかを考え、次の申込の際に対応することが大切です。

＼審査通過率42.3%！審査が不安なあなたに／

アコムの公式サイトはこちら

カードローンの審査は甘い？でよくある質問

• 審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社はありますか？

  ありません

  ただし、生命保険の契約者貸付や、クレジットカードのキャッシングなどであれば、審査を必要としないで融資を受けることができます。

  また、どうしても生活費が足りない場合は、公的融資を利用するとよいでしょう。公的融資には「失業した」「住む場所がない」「急いでお金を借りたい」など、状況に応じてさまざまな制度があります。

  公的融資を利用したい方は、各都道府県の社会福祉協議会へ相談してください。

• 絶対に借りれるカード ローン「極甘審査のファイナンス」なんて本当にあるのですか？

  ありません

  カードローンは、貸金業法によって契約時に「返済能力の調査」が義務付けられています。審査では、収入や他社の借入状況、過去の金融事故歴などの確認が行われるため、審査が甘いカードローンもありません。

  「極甘審査」「100%融資OK」といった表記は貸金業法によって禁止されており、このような業者はヤミ金の可能性が高いため注意が必要です。

• 銀行カードローンで即日融資をすることはできないのですか？

  できます

  銀行カードローンは、2018年に警視庁暴力団データベースへの照会が義務付けられたことから、即日融資が非対応となっていました。しかし、2023年6月から警視庁暴力団データベースの回答が迅速化されたため、一部の銀行カードローンでは即日融資が可能となっています。

  ただし、銀行カードローンは「平日に限り即日融資可能」という点に注意が必要です。また、即日融資への対応は銀行によって異なり、申込時間や審査状況によっては、翌日以降の融資となる場合もあります。

• 年金受給者や専業主婦（専業主夫）でも必ず審査に通るカードローンはありますか？

  ありません

  職業に関わらず必ず審査に通るカードローンはありません。

  しかし、収入が年金のみの方でも申し込み可能なカードローンはあります。例えば、「レイク」や「三菱ＵＦＪ銀行カードローンのバンクイック」、「りそな銀行カードローン」などです。ただし、各カードローンは申込年齢に制限があるので注意が必要です。

  また、本人に収入のない専業主婦（専業主夫）でも、「楽天銀行カードローン」などで申し込みが可能です。

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