三井住友銀行カードローンで借り入れできない理由とは？対処法や借入方法を解説

三井住友銀行カードローンの利用を検討している方の中には、「どんな借入方法が利用できるのか？」「急に借り入れができない状況になる理由は？」といった疑問を持つ方もいるでしょう。

三井住友銀行カードローンの借入方法は、「ATM」「SMBCダイレクト」「自動融資」の3つです。借入の際は、手数料や利便性を考慮して利用の都度、自分に合った方法を選ぶことが重要です。

この記事では、三井住友銀行カードローンの利用中に借り入れができない理由や対処法、3つの借入方法などについて解説します。

三井住友銀行カードローン
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	10万円 ～800万円	最短即日※1	最短即日※1
	借入金利	無利息期間	土日の借入
	1.5%~ 14.5%	－	〇
	パート・ アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
スマホから24時間365日申込OK！ 審査結果の回答・融資まで最短当日！ 三井住友銀行ATM・提携コンビニATMが手数料0円で使える！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

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三井住友銀行カードローンで借り入れできない理由とは？対処法も解説

三井住友銀行カードローンを利用していると、何らかの理由で借り入れができなくなることがあります。

カードローンの利用中に借り入れができなくなる一般的な理由には、次のようなものが挙げられます。

1返済が遅れている

返済が遅れると金融機関から延滞と見なされます。延滞が一定の期間続くと、カードローンの利用が停止され、新たな借り入れができなくなることがあります。

短期的な返済遅れによるカードローンの利用停止は、未払い分をすぐに支払うことで解消できるでしょう。

しかし、延滞が長期におよぶ場合、カードローンの借り入れができなくなるだけでなく、損害遅延金の負担が増えたり、強制解約や法的措置が取られたりする可能性もあるため注意が必要です。

なお、短期的な返済遅れであっても、延滞回数が多いと増額審査の際に不利になる場合があります。

カードローンの利用では不要な借入を減らし、遅れのない返済を心がけることが大切です。

2利用限度額を超過している

カードローンには、契約時に設定される利用限度額があります。利用限度額に達している場合、それ以上の借り入れはできません。

例えば、利用限度額が50万円の場合、すでに50万円を借り入れていると、それ以上の融資を受けることはできないのです。

利用限度額の超過が原因で借り入れができない場合、すでに借り入れた金額を返済することで再び借入可能な枠を回復させることができます。カードローンは、利用限度額を念頭におきながら計画的に利用しましょう。

• 画像出典：三井住友銀行

また、三井住友銀行カードローンでは、利用中であっても取引状況によっては連絡なしに利用限度額が減額される場合があります。利用中に借り入れができなくなったときは、一度SMBCダイレクト（ネットバンキング）で利用限度額を確認してみましょう。

3暗証番号を一定回数以上誤って入力した

カードローンを利用する際に注意が必要なのは、暗証番号の取り扱いです。暗証番号を一定回数以上誤って入力すると、セキュリティのためにサービスが一時的に停止します。

この措置は、不正利用を防ぐために設けられているもので、第三者が勝手にカードを使用することを防止するものです。

暗証番号を忘れないためには、次のような対策を講じましょう。

暗証番号の設定は、他人が容易に推測できるような誕生日や住所の一部などは避けてください。例えば、特別なイベントや記念日の日付、昔住んでいた家の郵便番号の一部などを活用するとよいでしょう。

三井住友銀行カードローンでは、暗証番号の誤入力でサービスが停止した場合、暗証番号の再設定を行う必要があります。

SMBCダイレクトのログイン暗唱は、ネットバンキング（ログイン不要）や、支店窓口、郵送などで再設定の手続きが可能です。

カードの暗証番号を再設定する場合は、キャッシュカード・ローン専用カードいずれの場合でも、「本人確認書類」「届出印」「カード」の3つを持って支店窓口へ行きましょう。

4信用情報が悪化した

カードローンを契約すると定期的に途上与信が行なわれます。途上与信とは、契約後に金融機関が信用情報機関から情報を取得し、利用者の信用状態や返済能力を評価することです。

信用情報は、三井住友銀行カードローンの利用状況だけでなく、他社の借入状況なども併せて評価されます。三井住友銀行カードローンでは問題がなかったとしても、他社の借入で延滞を繰り返していたり、借入金額や借入先が増えすぎていたりすると、信用情報が悪化する原因になります。

信用状態が悪化すると、利用者が無理なく返済できるように利用限度額の変更や利用停止が行われることがあります。

信用情報の悪化を防いだり、悪化してしまった場合には、次のような対処を行いましょう。

毎月の返済期日を守ることで金融機関との信頼関係を維持できるため、利用限度額の増額申請を行なうときや、他の金融商品を申し込むときにも有利になるでしょう。

複数のカードローンを同時に利用すると、信用情報機関には多重債務者と見なされます。この場合、新たな借入の審査に通りにくくなるだけでなく、既存のカードローンの利用限度額が引き下げられる可能性もあるため注意してください。

5利用対象年齢を超えた

一般的に、カードローン会社は利用者の年齢に制限を設けており、特定の年齢を超えると新規の借り入れができなくなります。

三井住友銀行カードローンの場合、原則として満70歳に達すると新規の借り入れが停止します。カードローンの年齢制限をクリアするための対処法は以下のとおりです。

カードローンの上限年齢は金融機関によって異なります。そのため、現在利用しているカードローンの利用対象とする年齢を超えたとしても、上限年齢の高い他の金融機関のカードローンを利用することで借り入れが可能になることが期待できます。

また、稀に収入が年金のみの方でも申込可能なカードローンもありますが、ほとんどの場合は定期的な収入があることを求められます。一般的に年金収入のみの場合は審査に通ることが難しく、パートやアルバイト、自営業を営んでいるなど、年金以外の安定収入があることが重視されるのです。

1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者：赤上 直紀さんからコメント
最も気をつけるべきは信用情報の悪化です。どの信用情報機関でも延滞の記録は約5年間、自己破産などは7年から10年間情報が保有されます。
信用情報が悪化するほど情報の保有期間が長くなり、あらゆる種類の借入審査に影響を及ぼすため、注意が必要です。銀行員時代には、お客様自身で信用情報の開示請求をしてもらった時もあります。

赤上 直紀

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対処をしても三井住友銀行カードローンで借り入れできないときは？

上記のような対処をしても三井住友銀行カードローンの借り入れが難しい場合は、以下の対応を検討することをおすすめします。

借入を急ぐ場合は消費者金融のカードローンを検討

消費者金融のカードローンの金利は、三井住友銀行カードローンの金利より高い傾向にあります。

しかし、消費者金融には銀行のカードローンにはないメリットがあります。

消費者金融の審査スピードは銀行カードローンよりも早い傾向にあり、土日・祝日でも営業しているため、曜日にかかわらず即日融資を受けることができます。

• 1…2023年4月～2023年9月までの期間、プロミス「月次データ」、アイフル「月次データ」、アコム「マンスリーレポート」、レイク「決算関連資料」

また、大手消費者金融では一定期間の利息が無料になる「無利息サービス」を提供している会社が多いです。一時的な借入であれば、無利息期間を利用して、利息を払わず融資を受けられます。

原因によっては他社のカードローンに申し込んでも審査に通らない

長期の延滞や金融事故で信用情報が悪化し、カードローンの利用が停止した場合は、他社のカードローンに申し込みをしても審査に通ることは難しいでしょう。

このような場合は、親や知人などからお金を借りるなど、審査を必要としない方法での借入を検討するしか手段はありません。

親や知人からお金を借りる際は、信頼関係を損なわないようにすることが大切です。返済計画を明確にし、約束を守ることで円滑な関係を保ちましょう。

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三井住友銀行カードローン3つの借入方法

三井住友銀行カードローンの借入方法は、次の3つです。

契約の際に「カードレス」「ローン専用カード（カード発行）」「キャッシュカード（三井住友銀行の口座を所有）」のどれを選択するかによって、利用できる借入方法は次のように異なります。

• 出所：三井住友銀行

カードローンの借入方法を選択する際は、それぞれの特徴を理解し、自分にとって利用しやすい方法を選ぶことが重要です。

三井住友銀行カードローンの借入方法①ATMで直接現金を借りる

現金での借入を希望する場合はATMを利用しましょう。三井住友銀行カードローンでお金を借りる際に利用できるATMは次のとおりです。

ATMを利用するときは、自宅や職場、よく訪れる場所の近くにあるATMを選ぶと便利です。ただし、利用するATMによっては手数料がかかる場合があります。

ATMで現金を借りるときの流れ

ATMで借り入れをするときは、ローンカードを使用します。

利用するATMによっては操作方法が異なる場合があるため、ここでは一般的なATMと、三井住友銀行ATMでの借入の流れを紹介します。

ATMの画面を操作するときはキャッシュカードまたはローン専用カードの暗証番号の入力が必要です。暗証番号を忘れた場合は、店頭窓口で再設定の手続き行わなければならないので、忘れないように注意しましょう。

ATMで現金を借りるときの注意点

ATMで現金を借りるときの主な注意点は次のとおりです。

ATMの利用手数料・時間外手数料は無料ですが、提携金融機関のATMを利用する場合は、提携金融機関ごとに所定の利用手数料や時間外手数料が発生します。

カードレスで契約している場合はATMの利用はできないため注意してください。なお、契約時にカードレスを選択した場合でも、後日カードを発行することは可能なので、その場合は三井住友銀行カードローンプラザへ電話で相談しましょう。

ローン専用カードか普通預金キャッシュカードのどちらを利用するかによって、利用できるATMが異なることも覚えておきましょう。

• 出所：三井住友銀行

1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者：赤上 直紀さんからコメント
三井住友銀行カードローンのメリットは、利用可能なATMの数が多いことです。特に、ゆうちょ銀行のATMは全国に約3万2,000台設置されており、三井住友銀行やコンビニのATMが身近にない地域に住んでいる方でも利用しやすいです。

赤上 直紀

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三井住友銀行カードローンの借入方法②SMBCダイレクト（ネットバンキング）で借入

SMBCダイレクトとは、残高や入出金明細の照会、振込・振替、借入・返済など、ネットバンクやカードローンなどの取り引きが、スマホアプリやWebで利用できるサービスのことです。

SMBCダイレクトの利用条件は次の2つです。

また、SMBCダイレクトでの借入方法には、次の2つの種類があります。

指定口座への振込による借入は、三井住友銀行の普通預金口座を所有していない方でも利用できるサービスです。そのため、他行の口座をメイン口座として利用している方に向く借入方法といえるでしょう。

指定口座への振込による借入では、カードローン口座から登録した本人名義の口座へ、振込手数料をかけずに振込ができます。一方、振込・振替での借入とは、「振込・振替」時の出金口座としてカードローンを利用できるサービスです。

いずれの方法もネットを利用して借入ができるため、時間や場所を問わずにお金を借りたい方に向いています。

SMBCダイレクトで「指定口座へ振込」で借入するときの流れ

指定口座への振込は、事前に「電話（三井住友銀行カードローンプラザ）」または「三井住友銀行ローン契約機」で、利用申込をする必要があります。

ネットで指定口座の登録はできないため、時間の余裕があるときに利用申込をしておくとよいでしょう。一度指定口座を登録すると、次回からスムーズに振込依頼ができます。

SMBCダイレクトで「振込・振替」で借入するときの流れ

振込や振替をする際の流れは、次のとおりです。

• 複数口座を所有している場合は、出金口座を選択

SMBCダイレクトで振込をする場合は、ワンタイムパスワードを使用します。ワンタイムパスワードを使用する際は、アプリの事前設定が必要です。

SMBCダイレクトで借入するときの注意点

指定口座への振込は、事前に電話またはローン契約機での利用申込が必要です。また、登録できる口座は1口座のみ、カードローン口座と名義が同一（本人名義）の普通預金口座に限られます。

振替を利用するためには、三井住友銀行の普通預金口座をSMBCダイレクトの申込代表口座として指定する必要があります。SMBCダイレクトの申込代表口座とは、利用開始（初回ログイン）時に設定される普通預金口座を指します。

その利用口座にカードローン口座を指定することで、利用口座から申込代表口座に借入金が振替される形となります。そのため、三井住友銀行の口座がない方や、申込代表口座にカードローンを指定してしまうと振替が利用できないので注意しましょう。

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三井住友銀行カードローンの借入方法③自動融資（バックアップ）

自動融資とは、三井住友銀行の普通預金口座を返済用預金口座としている方が利用できるサービスを指します。自動融資は、口座の残高不足により各種サービスの支払い遅れを防止したい方向けの借入方法です。

• 画像出典：三井住友銀行

上記の図のように、クレジットカードの請求金額が1万5,000円で預金残高が1万円しかない場合に、不足分の5,000円が自動融資によって補填されます。

自動融資により支払遅延を防ぐだけでなく、信用情報に悪影響を与えることも回避できます。手数料も無料で、1円単位で支払い（融資）をしてくれるので、無駄なく活用しやすいサービスとなっています。

自動融資（バックアップ）を利用するときの流れ

自動融資を利用するときの流れは次のとおりです。

自動融資の利用を希望する場合は、カードローンの契約時に希望の旨を伝えましょう。

カードローンの契約後に利用申込をする場合は、三井住友銀行カードローンプラザに電話をかけるか、店頭窓口、ローン契約機などで、いつでも機能を付帯することができます。

また、自動融資の機能が付帯されると、利用解除の申し出をしない限り、利用が停止されることはありません。

自動融資（バックアップ）を利用するときの注意点

「ローン専用カード」を利用している方は自動融資機能を使えませんので、注意してください。

また、ジェイデビットサービス利用時の返済用預金口座の残高不足については、自動融資は行なわれません。

その他、次の取引内容は自動融資の対象外になります。

1級ファイナンシャルプランニング技能士
監修者：赤上 直紀さんからコメント
自動融資のメリットは、口座残高が不足していても支払いの遅延を防げる点です。しかし、自動融資に頼ると自分で借り入れをしている感覚が薄れ、借入状況が把握しづらくなり、結果的に借入額が大きくなることもあります。そのため、定期的に借入状況を確認することをおすすめします。

赤上 直紀

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三井住友銀行カードローンの利用手数料は？【借入方法ごとに比較】

三井住友銀行カードローンでは、一部の借入方法で利用手数料が発生します。各借入方法ごとに手数料が「無料」「有料」となる取引内容は次の通りです。

ATMを利用する場合は「三菱ＵＦＪ銀行ATM（本支店内ATM）」「その他、提携金融機関のATM」で、SMBCダイレクトを利用した口座振込では「他行あて」の場合のみ、利用手数料がかかります。

それら以外では取引手数料は無料なので、できるだけ手数料が節約できる借入方法を選択するとよいでしょう。

金利や利息も気になる方はこちらの記事も参考にしてください。

三井住友銀行カードローンの借入にかかる時間は？【借入方法ごとに比較】

急ぎでお金が必要な場合、借入に時間がかかると困る方もいるでしょう。

三井住友銀行カードローンの借入にかかる時間は次のとおりです。

急ぎで現金が必要な場合は、ローン専用カード・キャッシュカードともに利用可能な「三井住友銀行ATM」か「コンビニATM」を利用するとよいでしょう。

振込でSMBCダイレクトを利用する場合、三井住友銀行の口座あてであれば24時間、即時入金が可能です。他の金融機関では、入金の反映に時間がかかり、着金が翌営業日になる場合があるので注意しましょう。

いずれの場合でも、設置先の店舗や利用する金融機関で営業時間が異なる場合があるので、各店舗・金融機関などの公式サイトで事前に確認しておくよいでしょう。

借入をお急ぎの方はこちらの記事も参考にしてください。

三井住友銀行カードローンで借入できる金額の単位は？【借入方法ごとに比較】

以下の表は、三井住友銀行カードローンの借入方法における借入可能な金額の単位です。

• 三井住友銀行本支店併設ATMの平日8時45分～18時の間は、硬貨の取り扱いも可能

三井住友銀行本支店ATM、またはコンビニATMの場合は、1千円単位で借入ができます。また、三井住友銀行の本支店に併設されているATMの利用では、平日の8時45分～18時まで硬貨の取り扱いが可能です。

硬貨の借入には、少額の支払いに対応できる、必要な金額だけを借りられるなどのメリットがあります

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三井住友銀行カードローンの借入に関する口コミ

三井住友銀行カードローンの借入に関する口コミを集めました。参考にしてください。

大丈夫でした

審査に通るか心配でしたが、パートの私でも大丈夫でした。勤続年数は1年ほどです。借り入れ金額は20万円でした。同じような条件の人なら、審査を無事に通過できると思います。後日、職場に在籍確認の電話がありましたが、個人名で掛けてくれたので周りには借り入れをしたことはバレませんでした。
スマホで借り入れの申し込みをしましたが、すぐに借り入れができたのは良かったです。返済はコンビニでできるので、時間を気にせず都合のいい時に返済ができます。振り込み手数料が無料なのも、良いポイントです。あまり借り入れをしたいとは思いませんが、急な出費などで必要になった場合はまたお願いしようと思います。

引用元：みん評

スマホからの申し込みで、すぐにお金を借りられるスピード感は大変便利、かつ大きなメリットです。

コンビニで借入や返済ができるため、時間に縛られず、自分の都合に合わせてカードローンを利用できる点においても利便性が高いといえるでしょう。三井住友銀行カードローンは、急ぎでお金が必要な方でも安心して利用できる環境が整っていることが分かります。

比較的スムーズな経緯で借入ができました。

こちらのカードローンを利用させてもらった理由といたしましては、その他にも数社からの借入がありまして、毎月の返済が出来ない状況になってしまったことでした。
借入の際には、おまとめローンを希望している旨をお話しましたところ、希望額をお借りすることができました。
有難いことに、審査にはあまり長い日数がかからなかったことが利点でしたが、いざ借入をするために、指示されたＡＴＭではじめの操作をするのに、少し手間取ってしまったことが難点でした。
総合的に、借入できるまでの流れといたしましては、他のカードローンに比べると、スムーズでした。

引用元：みん評

三井住友銀行カードローンの審査が迅速で、早急に借り入れができたことに満足した方の口コミです。借り入れをする際にATM操作に少し手間取ったようですが、慣れればすぐに操作はできるようになります。

三井住友銀行カードローンには、審査の早さやATM操作の簡便さなど、利用者にとって便利な要素が多くあるため初めての方でも安心して利用できるでしょう。

借入れも返済もATM

副業を始める際に初期費用が必要になりました。軌道に乗せてすぐに返済できる自信があったので、その費用を借り入れることにしました。選んだのは、三井住友銀行カードローンです。理由は、メインバンクとして利用していたこともあり、金利が低いことを知っていたからです。わざわざ店舗の窓口まで行かなくても、近所のコンビニATMで借りることができました。また、ホームページで借入額と返済期間を入力すれば、返済額をすぐに計算してくれるフォームがあったので、シミュレーションがしやすかったです。

引用元：みん評

副業を始めるにあたり必要な初期費用を調達するために、三井住友銀行カードローンを利用した方の口コミです。

近所のコンビニATMで手軽に借り入れできる便利さは、限られた時間を有効に使える大きな利点です。三井住友銀行カードローンを選ぶことで、副業を成功させるための資金調達が効率的に行なえたといえるでしょう。

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三井住友銀行カードローンでは借入の都度、自分の要望にあった方法を選択しよう

三井住友銀行カードローンの借入方法は「ATM」「SMBCダイレクト（ネットバンキング）」「自動融資」の3つです。

現金が必要ならATM、いつでもどこでも借り入れしたいならSMBCダイレクトといったように、自分のライフスタイルや状況に合った借入方法を選ぶのがよいでしょう。

各借入方法の特徴や手順、注意点などを理解したうえで、三井住友銀行カードローンの申し込みや利用方法を検討してみてください。

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三井住友銀行カードローンの借り入れできない・借入方法・借り方でよくある質問

• ATMで借り入れる際、1日の出金上限額はありますか？

  あります

  ATMでの1日の出金上限額は、カードローンの契約極度額を上限として、300万円（キャッシュカードの利用限度額）までです。

  なお、ATMでの1回あたりの出金上限額は、三井住友銀行カードローンの場合は1日の出金上限額まで、コンビニATM利用の場合は1回当たり20万円、かつ1日の出金上限額までです。

• 残りの借入可能額や限度額、借入残高などを確認する方法はありますか？

  あります

  ネットバンキング（SMBCダイレクト）で、利用可能額や利用限度額、利用残高を確認できます。カードローンのみ契約している方は、ログインの際にローン専用カードの裏面に記載されている店番・口座番号を入力してください。

  普通預金口座とカードローン口座を契約している方は、普通預金口座の店番・口座番号でログインできます。

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