カードローンで10万円借りると利息はいくら？金利や返済回数ごとにシミュレーション

「10万円は審査なしで借りられる？」
「10万円をカードローンで借りると利息はいくら？」
10万円が必要になった際、このような疑問を持つ人もいるでしょう。

10万円を審査なしで借りるには、質屋や家族、友人からの借入などが挙げられますが、金利の高さや担保の損失、人間関係のトラブルといったリスクをともなう場合があります。

金融機関のカードローンは透明性のある契約内容と信頼性の高いサポート体制が整っており、安全かつ適正な条件で借入が可能です。

この記事では、10万円を審査なしで借りる5つの方法や、金融機関のカードローンが安心な3つの理由、10万円借りたときのシミュレーション結果などについて解説します。

10万円を「審査なし」で借りる5つの方法

10万円を「審査なし」で借りる5つの方法は次のとおりです。

1質屋を利用する

質屋では、貴金属やブランド品、家電などの価値ある品物を担保に預け、その査定額に応じた現金を借りられます。審査は不要で即座に資金を受け取れるので、急な資金需要にも対応可能です。

返済期限内に元金と利息を返済すれば、預けた担保品を取り戻すことができます。返済ができなくても取り立てはなく、担保品が質屋に移るだけなので信用情報に影響はありません。

質屋の金利は法律で定められており、上限は年109.5％です。そのため、利用の際は金利や返済期限をしっかり確認することが大切です。

2家族や友人から借りる

家族や友人からの借入は、金融機関のような審査手続きが不要で、急な資金需要にも対応しやすい点が特徴です。ただし、金銭の貸し借りは信頼関係に影響を及ぼす可能性があり、返済の遅延や不履行はトラブルの原因となり得るので注意してください。

借入時には口頭だけでなく、返済計画を明確にし、必要であれば簡易な契約書を作成することをおすすめします。

3生命保険の契約者貸付制度を利用する

生命保険の契約者貸付制度とは、契約中の生命保険の解約返戻金を担保として、保険会社からお金を借りる仕組みです。

借入可能額は解約返戻金の範囲内で設定されており、一般的にその70～90％程度が上限です。ただし、元利金が解約返戻金を上回った場合、保険契約が失効するリスクがあるので、契約内容を十分確認したうえで利用しましょう。

4クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードのキャッシング枠は、クレジットカードに付帯されている現金借入の機能で、事前に設定された限度額内で利用できます。

追加の審査が不要で、ATMやネットを通じて即座に現金を引き出せるので、急な資金が必要な場合に便利です。ただし、キャッシングには年率15.0～18.0％程度の利息が発生するので、無理のない計画で利用することが重要です。

5公的少額融資制度を利用する

公的少額融資制度は、生活に困窮する低所得者や一時的に資金が必要な人を対象とした支援策です。

代表的な制度には「生活福祉資金貸付制度」があり、「総合支援資金」、「教育支援資金」、「福祉資金」、「不動産担保型生活資金」の4つがあります。申請には、市町村民税が非課税程度であるといった条件があるので、事前の確認が必要です。

10万円を借りる際に避けるべき3つのサービス

10万円が必要になった際、避けるべきサービスは次の3つです。

1ヤミ金業者

ヤミ金業者（闇金業者）とは、法律に基づく登録を行わず、違法な高金利で貸付を行う違法な貸金業者のことです。

ヤミ金業者からの借入は、違法な高金利や厳しい取り立てなど、多くのリスクをともないます。「審査なし」「ブラックでも借りられる」といった魅力的な宣伝文句で誘いますが、実際には法外な金利を課し、短期間で多額の返済を強要されるケースがほとんどです。

さらに返済が滞ると、家族や職場への執拗な取り立てや嫌がらせが行われ、社会生活に影響を及ぼすおそれがあります。

借入を検討する際は、ヤミ金業者の利用を避け、正規の金融機関や公的な支援制度等を検討することが重要です。

2無登録業者の給与ファクタリング

給与ファクタリングとは、給与債権を業者に売却し、手数料を差し引いた金額を先払いで受け取る仕組みです。実態は高金利の貸付に該当する場合が多く、特に無登録業者が提供する給与ファクタリングは危険です。

利用者は法外な手数料を負担するケースが多く、結果として経済的負担が増大するリスクがあります。

3クレジットカードの現金化

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠を利用して商品を購入し、それを売却して現金を得る行為です。しかし、これはクレジットカード会社の規約に違反しており、発覚した場合、カードの利用停止や強制解約といった措置を受ける可能性があります。

現金化を謳う業者の多くは高額な手数料を設定しており、結果的に利用者が損をするケースが少なくありません。詐欺や犯罪に遭うリスクも高いので、利用しないよう注意してください。

1級ファイナンシャルプランニング技能士監修者：赤上 直紀さん からコメント警察庁「令和5年における生活経済事犯の検挙状況等について」によると、「ヤミ金融関連事犯」の検挙事件数は615件で、前年より48件（8.5％）増加しています。また、無登録・高金利事犯を含めたヤミ金融事犯全体の検挙事件数は671件となり、前年より44件（7.0％）増加しています。このデータから、ヤミ金融業者による違法行為が依然として深刻な社会問題であることが分かります。犯罪に巻き込まれないためにも、正規の金融機関や公的支援制度を利用し、安全で適切な方法で資金を確保することが大切です。

赤上 直紀

10万円の借入に金融機関のカードローンが安心な3つの理由

金融機関のカードローンの利用では審査が必要ですが、申込者にとって安心できる取引環境が整えられています。10万円の借入に金融機関のカードローンが安心な3つの理由は次のとおりです。

1法定金利の遵守

法定金利の遵守とは、貸金業法や利息制限法で定められた上限金利を守ることです。

金融機関のカードローンでは金利の上限が年20.0％以下に制限されており、法外な金利を請求される心配がありません。

利用者は適正な条件で借入を行うことができ、安全で透明性の高い取引が保証されます。

2透明性のある契約内容

金融機関のカードローンは、契約内容が明確に提示される点が特徴です。

金利や手数料、返済スケジュールなどが事前に提示されるため、利用者は条件を十分に理解したうえで契約を結ぶことができます。

また、ネットの会員専用ページでいつでも利用状況が確認できるので、トラブルや不明瞭な点が発生しにくく、安心して利用できる仕組みが整っています。

3信頼性とサポート体制

金融機関のカードローンは、金融庁の監督下で運営される正規の登録業者によって提供されており、その高い信頼性が特徴です。

また、万が一返済が難しくなった場合でも、柔軟な相談窓口や適切なサポート体制が整備されているので、利用者の状況に合わせた対応を受けられます。

スピードを重視するなら消費者金融のカードローンを検討

消費者金融のカードローンは、迅速に資金を調達できる手段として有効です。銀行カードローンは審査に時間がかかり即日融資が難しい場合が多いのに対し、消費者金融ではWeb申込や自動契約機、カードレス契約などを利用することで、最短即日で融資が受けられます。

さらに、多くの消費者金融では初回利用者向けに一定期間の無利息サービスを提供しています。無利息サービスを活用すれば、利息負担を抑えながら必要な資金を調達することができます。

ただし、消費者金融の金利は銀行カードローンよりも高い傾向にあるので、利用前に金利や返済条件をよく確認し、計画的な借入を心がけることが重要です。

10万円の即日融資が受けられるおすすめ消費者金融カードローン5選

急ぎで10万円が必要な場合や、返済の見込みが立っている状態で一時的に借入をする人には「即日融資」「無利息期間」が利用できる消費者金融カードローンがおすすめです。

ここでは特に信頼性の高い、大手消費者金融カードローン5社を紹介します。自分の要望に合わせて申込先を検討してみてください。

プロミスのカードローン（フリーキャッシング）

プロミス
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大500万円	最短3分※1	最短3分※1
	金利（実質年率）	無利息期間	土日の借入
	4.5%～17.8%	30日間※2	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※3	〇※3	〇※3
おすすめポイント
Web完結なら最短3分で借入可能！※1 初回の借入日の翌日から30日間無利息サービスあり！ 18歳～74歳まで幅広い年齢層から申込OK！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…無利息期間の利用にはメールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要
• 3…18歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

プロミスの公式サイトはこちら

アコムのカードローン

アコム
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 800万円	最短20分※1	最短20分※1
	金利（実質年率）	無利息期間	土日の借入
	3.0％～18.0％	30日間	〇
	パート・アルバイト	学生	専業主婦
	〇※2	〇※2	×※2
おすすめポイント
審査＆融資は最短20分！※1 初回最大30日間、無利息で借りられる！ 原則、電話による職場への在籍確認なし！

• 1…審査時間・融資時間は、お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
• 2…20歳～72歳のお勤めで安定した収入があれば、学生、主婦（主夫）、年金受給者などでも申込可能。専業主婦（専業主夫）、収入が年金のみの方は申込不可

アコムの公式サイトはこちら

レイクのカードローン

レイク
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 500万円	申込後、最短15秒	最短25分※1
	金利（実質年率）	無利息期間	土日の借入
	4.5％～18.0％	60日間※2	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※3	〇※3	〇※3
おすすめポイント
申し込み後、最短15秒で審査結果を表示！ Webなら最短25分で振込融資が可能！※1 無利息期間は30日間・60日間・180日間の3種類から選べる！※2

• レイクの貸付条件はこちら
• 1…Webの場合。21時（日曜は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で当日中に振込みが可能。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く
• 2…「60日間」の無利息期間適用はWebからの申し込みに限る。他、「30日間」「180日間（借入額のうち5万円まで）」など申込状況などにより条件あり
• 3…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方や収入が年金のみの方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

レイクの公式サイトはこちら

アイフルのカードローン（キャッシングローン）

アイフル
	利用限度額※4	審査時間	融資までの時間
	最大 800万円	最短18分※1	最短18分※1
	金利（実質年率）※4	無利息期間	土日の借入
	3.0%～18.0%	30日間※3	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
最短18分で即日融資が受けられる！ 事前に融資可能か1秒診断で分かる！ はじめての方なら30日間の無利息期間あり！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可
• 3…はじめての方なら最大30日間利息0円
• 4…貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認ください

アイフルの公式サイトはこちら

SMBCモビットのカードローン（フリーキャッシング）

SMBCモビット
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大800万円	最短15分※1	最短15分※1
	金利（実質年率）	無利息期間	土日の借入
	3.0%～18.0%	－	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
Web申込は最短15分で審査＆融資OK！ Web完結なら電話連絡なし・郵送物なしでバレずに借りられる！ 10秒で簡易審査結果を表示！お借入診断で簡単チェック！

• 1…Web完結の場合に限る。申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

SMBCモビットの公式サイトはこちら

1級ファイナンシャルプランニング技能士監修者：赤上 直紀さん からコメント消費者金融は、銀行カードローンと比較して審査基準が柔軟で、幅広い層が利用しやすい点が特徴です。特に、パートやアルバイトといった収入が比較的少ない人や、自営業者のような収入が変動しやすい職業の人でも、銀行よりも審査通過の可能性が期待できるのが魅力です。また、中小の消費者金融は、個別の事情に寄り添った対応や柔軟な審査が行われることが多いので、審査に不安がある人にとって有力な選択肢となります。

赤上 直紀

金利を重視するなら銀行カードローンを検討

銀行カードローンは、消費者金融カードローンよりも上限金利が低く設定されていることが多く、利息負担を抑えたい人に適しています。

一般的に、銀行カードローンの上限金利は年14.0％程度で、消費者金融の年18.0％前後と比べ低い傾向にあります。

例えば、10万円を借りて1年間かけて返済をした場合、金利14.0％では約1万4,000円、金利18.0％では約1万8,000円の利息が発生します。

銀行カードローンは一般的に審査基準が厳格で、融資までに時間を要する傾向にあります。そのため、急な資金需要がある場合には、必ずしも最適な選択とは限りません。資金の使途や必要な時期を考慮しながら、自分に合った借入先を選択しましょう。

10万円を低金利で借りられるおすすめ銀行カードローン5選

近年では最短で即日融資を受けられる可能性のある銀行カードローンも増えてきました。しかし、そのような銀行でも審査に一定以上の時間がかかってしまうことの方が多いため、急ぎで融資を受けたい方には向いていません。

急ぎでもなく、長くカードローンを利用したいと考えている人には、低金利で融資を受けられる銀行カードローンがおすすめです。

ここでは特におすすめな銀行カードローン5社を紹介します。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローン
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	10万円～800万円	最短即日※1	最短即日※1
	金利（実質年率）	無利息期間	土日の借入
	2.0％～14.0％	–	〇※1
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
ネット申込なら24時間受付OK！審査結果は最短即日！※1、※3 自動貸越機能が使える「キャッシュカード兼用型」がおすすめ！ みずほ銀行のキャッシュカードをお持ちなら契約後すぐに借入OK！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり。審査の対応は平日9時～20時まで
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可
• 3…ネット申込は「キャッシュカード兼用型」のみが対象

みずほ銀行カードローンの公式サイトはこちら

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローン
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	10万円 ～800万円	最短即日※1	最短即日※1
	金利（実質年率）	無利息期間	土日の借入
	1.5%~ 14.5%	－	〇
	パート・ アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
スマホから24時間365日申込OK！ 審査結果の回答・融資まで最短当日！ 三井住友銀行ATM・提携コンビニATMが手数料0円で使える！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

三井住友銀行カードローンの公式サイトはこちら

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローン
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 800万円	最短即日※1	最短即日※1
	金利（実質年率）	無利息期間	土日の借入
	1.9%～14.5%	－	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
楽天会員ランクに応じて審査優遇！※3 カードの利用で楽天ポイント還元が受けられる！ 「金利半額」など期間限定のキャンペーンが豊富！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり、審査対応は平日のみ
• 2…パート・アルバイトの方および専業主婦の方は、20歳以上～60歳以下に限る
• 3…一部例外あり

楽天銀行スーパーローンの公式サイトはこちら

住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローン
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 1,000万円	最短数日※1	最短数日※1
	金利（実質年率）	無利息期間	土日の借入
	2.49％～ 14.79%	－	〇
	パート・ アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
借入可能な利用限度額は最大1,000万円までOK！ SBI証券口座保有または所定の住宅ローンがある方はさらに0.5%金利を優遇！ ローンカードや利用明細などの自宅郵送なし！

• 1…申込時間や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上～65歳以下で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

住信SBIネット銀行カードローンの公式サイトはこちら

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」
	利用限度額	審査時間	融資までの時間
	最大 800万円	最短即日※1	最短即日※1
	金利（実質年率）	無利息期間	土日の借入
	1.4%～14.6%	－	〇
	パート・アルバイト	学生	主婦
	〇※2	〇※2	〇※2
おすすめポイント
Web完結なら24時間・土日も申込OK！ 三菱ＵＦＪ銀行・提携コンビニATMの利用手数料が0円！ 3つの質問に答えるだけ！10秒借入診断で審査の不安を解消！

• 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
• 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可

バンクイックの公式サイトはこちら

カードローンで10万円借りるときの審査の通過ポイントは？

金融機関のカードローンで10万円借りるときの審査の通過ポイントは次のとおりです。

1申込条件を確認する

カードローンの審査に通過するには、各金融機関が定める申込条件を事前に確認することが重要です。

一般的な申込条件には、年齢制限、安定した収入の有無などが含まれます。これらの条件を満たしていない場合、審査に通過することは難しいでしょう。

2正確な情報を申告する

申告内容に誤りや虚偽があると、信用不足と判断され、審査に通らない可能性が高まります。金融機関は、信用情報機関のデータを活用して申込者の情報を照合しているので、不正確な情報はすぐに判明します。

特に、年収や勤務先、他社からの借入状況といった項目は、金融機関が信用度や返済能力を評価するための重要な指標です。申込時は、正確かつ事実に基づいた情報を申告しましょう。

3希望借入金額は必要最低限で申請する

希望借入金額が高くなるほど、金融機関はより慎重に返済能力を確認するので、審査のハードルが高くなる傾向があります。

必要最低限の金額を申請することで、計画的な借入姿勢を金融機関に示すことができ、審査通過の可能性が高まります。

希望額を高く設定した場合でも、実際に借りられる金額は審査結果によって決まるので、希望どおりになるとは限りません。必要以上の借入を避け、必要最低限の希望借入金額を申請することが審査通過のポイントです。

4多重申込をしない

複数の金融機関に同時期に申し込むと、信用情報機関に申込履歴が残り、「資金繰りが厳しい人」と判断され審査通過が難しくなる場合があります。

多重申込は希望借入金額に関係なく、たとえ10万円でも複数社への申し込みは審査落ちのリスクを高めます。

申し込みの際は1社に絞り、審査に落ちた場合は焦らず、信用情報機関に申込履歴が残る6カ月間を経過してから再度申し込みましょう。

1級ファイナンシャルプランニング技能士監修者：赤上 直紀さん からコメントカードローンで10万円を申し込む際、信用情報の良好さも審査通過の重要なポイントです。信用情報には、過去のローンやクレジットカードの利用履歴、返済状況が詳細に記録されており、延滞や滞納がないことが良好な評価につながります。金融機関は返済能力や信用力を厳格に審査するため、借入額が10万円であっても、信用情報に問題がある場合は審査通過が難しくなることがあります。

赤上 直紀

カードローンで10万円借りた場合のシミュレーション

消費者金融のカードローンと、銀行のカードローンで10万円を借りる場合の、支払回数別の利息や総支払額について見ていきましょう。

消費者金融カードローンで10万円借りる場合の利息や支払総額を計算

消費者金融のカードローンで10万円を借りる場合の、回数別による利息や支払総額は次のとおりです。

• シミュレーションの計算結果はあくまでも目安です。実際のご返済内容とは異なる場合がありますのでご注意ください。

銀行カードローンで10万円借りる場合の利息や支払総額を計算

10万円を12回払いで完済する場合の利息や支払総額は次のとおりです。

• シミュレーションの計算結果はあくまでも目安です。実際のご返済内容とは異なる場合がありますのでご注意ください。

返済回数が多いと利息や支払総額は増える

カードローンを利用する際、返済回数が多いほど、利息の支払いが累積し、支払総額が増加します。

例えば、消費者金融のカードローンで10万円を年18.0％の金利で借りた場合、2回返済では利息は約2,200円ですが、10回返済では約8,200円に増加します。

返済回数が多くなると毎月の負担は軽減されますが、返済期間が長引く分、利息の負担が大きくなります。カードローンは、計画的な返済を心がけ、可能な限り早期に返済を完了させることが、利息負担や支払総額を抑える重要なポイントです。

まとめ金融機関のカードローンなら安心して利用できる

審査を必要としない質屋や家族、友人からの借入は手軽さが魅力ですが、高金利や人間関係のトラブルを招くリスクがあります。

一方で、金融機関のカードローンは、法定金利の遵守や透明性のある契約内容、信頼性の高いサポート体制が整備されており、安全に利用できる借入手段です。

金利が適正に設定され、契約内容が明確で利用者保護が徹底されているので、安心して利用できます。また、返済が難しい場合でも柔軟な相談が可能で、計画的な借入を支援する仕組みが整っています。

カードローンの10万円でよくある質問

• カードローンで10万円を「審査なし」で借りることはできますか？

  できません

  金融機関のカードローンで審査なしに10万円を借りることはできません。カードローンを利用する際には、申込者の収入状況や信用情報を基に返済能力を評価する審査が必ず行われます。

  この審査は、利用者が返済に無理が生じない範囲で借入を行えるよう、また金融機関が適切な貸付を提供するために行われます。無審査での貸付を謳う業者は違法なケースが多く、高金利や厳しい取り立てといったリスクをともなう可能性があるので注意してください。

• アルバイトやパートでもカードローンで10万円を借りられますか？

  借りられます

  アルバイトやパートでも、安定した収入があればカードローンで10万円を借りることは可能です。多くの金融機関では、申込条件として「安定した収入」を重視しており、正社員でなくても条件を満たせば審査に進むことができます。

  ただし、収入の額や勤務先での勤続期間、さらに信用情報などが審査の結果に影響するので、必ずしも全てのケースで審査に通るとは限りません。