未成年でもアコムからお金を借りられるのか、疑問を持っている方は多いでしょう。
結論から言えば、未成年者や18歳・19歳の方がアコムからお金を借りることはできません。公式サイトにも明記されており、アコムのカードローンは20歳以上の方が対象です。
- 画像出典：アコム
それでは、20歳未満の方はどこからお金を借りることができるのでしょうか。
本記事では、アコムの年齢制限のほか、未成年者や18歳・19歳の方が利用できる他の消費者金融カードローンや借入方法について詳しく説明しています。
この記事を読めば、20歳未満でも借入可能な方法が分かるので、ご自身に合った方法を見つけることができるでしょう。借入を検討している未成年者や18歳・19歳の方は、ぜひ参考にしてみてください。
結論（この記事のポイント）
- アコムでは未成年・18歳・19歳は借入ができない
- 17歳以下の未成年者はお金を借りる方法が限られる
- 18歳・19歳ならお金を借りる方法を選べる
- プロミスなら18歳・19歳でも借入ができる
| アコム | |||
|---|---|---|---|
 |
利用限度額 | 審査時間 | 融資までの時間 |
| 最大 800万円 | 最短20分※1 | 最短20分※1 | |
| 借入金利 | 無利息期間 | 土日の借入 | |
| 3.0％～18.0％ | 30日間 | 〇 | |
| パート・アルバイト | 学生 | 専業主婦 | |
| 〇※2 | 〇※2 | ×※2 | |
| おすすめポイント | |||
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|||
- 1…申込の時間帯や審査の状況などによって希望に沿えない場合あり
- 2…20歳以上で安定した収入があれば学生・主婦の方でも利用可能。専業主婦/専業主夫の方は不可
目次
アコムは未成年でも借入できる？年齢制限について解説
アコムのカードローンは、未成年者は利用することができません。これは、20歳以上の年齢制限が設けられているからです。
ここでは未成年者がアコムを利用できない理由である、申込条件や年齢の基準について詳しく見ていきましょう。
未成年・18歳・19歳はアコムで借りられない！
17歳以下の未成年者や18歳・19歳の方は、アコムから融資は受けられません。これは、アコムの公式サイトにも明示されているとおり、アコムの融資対象が20歳以上の安定した収入と返済能力を備えている方に限られているからです。
-
申し込みの年齢制限はありますか？
はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。
引用：アコム
アルバイトなどで収入があったとしても、20歳未満の方はアコムから融資は受けられません。そのため、お金を借りるには他の選択肢を探す必要があります。
未成年・18歳・19歳がアコムで借りられない理由
民法上、18歳以上であれば親の同意がなくても有効な貸付契約ができます。しかし、貸金業者の多くは、20歳未満の方に融資を行っていません。
まず17歳以下の未成年者は親の同意がないと単独で融資を受けることはできず、貸金業者は融資の対象としていません。同意のない契約は取消が認められ、貸金業者は貸し倒れリスクが高まるからです。
18歳・19歳の方は、法律上は単独で貸付契約ができ、親の同意がなくても融資を受けられます。とはいえ成人したばかりの年齢で学生やアルバイト収入のみの方が多く、判断能力や返済能力に不安が残ることから融資に慎重な貸金業者が多くなっています。
成年
年齢十八歳をもって、成年とする。（民法第4条）
未成年者の法律行為
未成年者が法律行為をするには、その法定代理人の同意を得なければならない。ただし、単に権利を得、又は義務を免れる法律行為については、この限りでない。（民法第5条第1項）前項の規定に反する法律行為は、取り消すことができる。（民法第5条第2項）
引用：民法
2022年4月1日からの成年年齢の引き下げに合わせて対象年齢を下げた貸金業者もあります。しかし、アコムを含む多くの大手貸金業者は対象年齢を20歳以上のままとして維持しています。
アコムは20歳以上なら学生・パートなどでも申し込みOK
アコムは20歳以上で申込条件をクリアしていれば勤務形態に関わらず、学生、フリーター、主婦（パートタイム）、派遣社員、契約社員などでも申し込むことが可能です。
例えば、学生や主婦の方が結婚式、友人との旅行、特別なイベントのプレゼントなどに急にお金が必要になった場合、アコムから融資を受けられる可能性があります。
ただし、借入には「安定した収入」と「返済能力」についての審査があり、審査に通らなければお金は借りられません。具体的な審査基準は公表されていませんが、収入や他の借入、信用情報などが審査に影響を及ぼす可能性があります。
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他の貸金業者なら未成年・18歳・19歳でも借りられる？
未成年者や18歳・19歳の方は、他の貸金業者でもお金を借りられないのでしょうか。
ここでは、未成年者や18歳・19歳の方がアコム以外の貸金業者から融資を受けられる可能性や注意すべき点についてみていきます。
17歳以下の未成年者にお金を貸してくれる貸金業者はない
基本的に、17歳以下の未成年者に融資を行う貸金業者はありません。未成年者への融資には親の同意が必要であり、一般的に金融に対する知識や判断能力、返済能力も不十分で、貸金業者にとっても契約の取り消しや貸し倒れのリスクが高いためです。
未成年者がお金を必要とする場合は、アコムなどの貸金業者ではなく、親や兄弟などの家族に頼るのが現実的な選択肢です。必要な金額や返済計画などを明確にし、家族に相談することをおすすめします。
18歳・19歳の成年年齢であれば一部で借入が可能
18歳や19歳の成年年齢の場合、一部の貸金業者などから融資を受けることも可能です。大手消費者金融では、プロミスが18歳以上を対象として貸付を行っています。
かつては18歳や19歳も未成年者に含まれ、お金を借りるには制約がありました。しかし、民法改正によって成年年齢が引き下げられ、18歳や19歳の方がお金を借りる選択肢は増えています。
とはいえ、安易な借入や借りすぎには注意しましょう。借入の方法や実行は慎重に判断し、計画的に利用することが大切です。
お金を借りる選択肢については、本記事で後述する、「未成年者・18歳・19歳がお金を借りたい時の解決法」もご覧ください。
貸金業者各社の貸付方針について
金融庁は、成年年齢の引き下げに伴い、562社の貸金業者を対象に、若年層（18歳・19歳）に対する貸付方針に関するアンケート調査を実施しています。
- 出所：金融庁
この調査によれば、18歳・19歳の「一般及び学生」への貸付を行うと回答したのは198社（約35%）、18歳・19歳の「学生」に貸付を行うと回答したのは87社（約15%）でした。
つまり、一般及び学生向けには約65%、学生向けには約85%の貸金業者が貸付を行わないと回答しています。
また、金融庁は未成年者や18歳・19歳の人々に向けて、ヤミ金に警戒するよう呼びかけています。ヤミ金は、「トゴ（10日で5割）」など、違法な高金利で貸付を行い、返済できない場合には強引な取り立てを行う非常に危険な存在です。
ヤミ金とは？
貸金業の登録の有無にかかわらず、刑罰が課される出資法の上限金利を超える金利で金銭貸付を行う違法な金融業者。
一般の消費者金融会社やクレジット会社の返済がほぼ毎月1回行われるのに対して、ヤミ金の返済は、多くが1週間や10日ごとに1回となっている。その金利は非常に高く、「トゴ」（10日で5割、年利換算で1,825％）などの暴利をむさぼる業者まである。
ヤミ金を利用してしまうと、人生を狂わされてしまう危険性もあるため、絶対に関わらないようにしましょう。
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アコム以外の消費者金融の年齢制限は？
プロミスのカードローンは、18歳から申し込めます（17歳以下の方は利用できません）。レイク、アイフル、SMBCモビットのカードローンは、アコム同様、20歳以上であることが申込条件となっているため、20歳未満の方は利用できません。
アコム以外の消費者金融カードローンの年齢制限について紹介します。
プロミスは18歳から申し込みOK！
■プロミスの申込条件
年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方
- 主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。
プロミスは、大手消費者金融5社の中で唯一、18歳・19歳でも申し込みが可能です。したがって、大学、短大、専門学校の1〜2年生であっても、安定した収入があれば融資を受けられます。
友人との旅行や大きな買物など、さまざまな用途でお金が必要になった際は、プロミスが選択肢になるでしょう。
ただし、18歳であっても高校生は対象外となります。また、定時制高校や高等専門学校の生徒も同様に対象外です。また、プロミスは大手消費者金融の中で年齢制限が幅広い方ですが、17歳以下の未成年者には融資を行っていません。
レイクの年齢制限は？
■レイクの申込条件
- 満20歳～70歳（国内居住の方、日本の永住権を取得されている方）
- ご自分のメールアドレスをお持ちの方
- 安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）は、ご利用いただけます。
レイクのカードローンは、年齢が満20歳以上から70歳以下で安定した収入がある方を対象としています。そのため未成年者や18歳・19歳の方は、レイクから融資を受けられません。
もし現在20歳未満の場合は、他のカードローンや別の資金調達手段を検討する必要があります。同様に、日本で永住権を取得している方も年齢制限の対象となります。
アイフルは何歳から申し込める？
■アイフルの申込条件
満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、アイフルの基準を満たす方
- なお、お取引中に満70歳になられた時点で新たなご融資を停止させていただきます。
アイフルのカードローンの申込資格は、年齢が満20歳以上から69歳以下で安定した収入があることです。
そのため、未成年者や18歳・19歳の方はアイフルでお金を借りたいと考えていても、20歳になるまでは融資を受けられません。
20歳になり一定の収入を得ていれば、アイフルから融資を受けられる可能性があります。
SMBCモビットは何歳なら審査に申し込める？
■SMBCモビットの申込条件
満年齢20歳以上74歳以下の安定した収入のある方（モビットの基準を満たす方）
- アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です。
SMBCモビットのカードローンに関しても、未成年者や18歳・19歳の方は融資を受けられません。
申込資格は、年齢が20歳以上から74歳以下で、安定した収入がある方に限られます。また、自営業者の方も申し込みが可能です。
20歳未満でお金を借りたい場合は、他のカードローンや資金調達手段を探す必要があります。
未成年者・18歳・19歳がお金を借りたい時の解決法
18歳または19歳の方がお金を借りるには、消費者金融やろうきん、信用金庫のカードローン、クレジットカードのキャッシング、学生ローン、奨学金などの方法が考えられます。一方、17歳以下の未成年者がお金を借りるには、親や友人に借りるくらいしか方法はありません。
同じ借入方法でも、借入先によって利用できる年齢や親の同意の必要性、借入可能額などが異なる点に注意が必要です。
| お金の借入方法 | 年齢／ 学生・社会人 |
親の同意 | 収入の有無 | 借りられる金額の目安 |
|---|---|---|---|---|
| 消費者金融や銀行 カードローン |
18歳～／ どちらでもOK |
不要 | 必要 | 1万円～50万円程度 |
| クレジットカードの キャッシング |
18歳～／ どちらでもOK |
不要 | 必要 | 10万円～30万円 |
| ろうきんカードローン | 18歳～／ どちらでもOK |
不要 | 必要 | 10万円～50万円 |
| 信用金庫カードローン | 18歳～／ どちらでもOK |
不要 | 必要 | 10万円～50万円 |
| 学生ローン | 18歳～／ どちらでもOK |
基本は必要 ※申込先による |
必要 | 1万円～50万円程度 |
| 奨学金 | 学生のみ | 基本は必要 ※申込先による |
不要 | 授業料などによる |
| 親類・友人などに借りる※ | 何歳でも／ どちらでもOK |
– | 不要 | 希望金額 |
- 17歳以下の未成年でも利用できる方法
それぞれの借入方法の特徴や注意点について詳しく見ていきましょう。
借入をするならまずは申込条件を整える
未成年者や18歳・19歳でお金を借りようと考えている場合、まずは申込条件を整えることが大切です。申込条件としては、主に以下の3つがあります。
- 年齢
- 安定継続した収入
- 必要書類
事前にこれらの申込条件を満たすように準備しておけば、審査をスムーズに進められます。
「年齢」や「安定継続した収入」の条件は、借入先によって異なります。「安定継続した収入」については、学生でもアルバイトなどで安定した収入があれば借入できる可能性があります。
「必要書類」とは、本人確認のための運転免許証やマイナンバーカード、保険証、学生証などです。そのほか、年齢や借入希望額によって、収入を証明する書類が必要になることもあります。
消費者金融で借りる（プロミス）
18歳または19歳の方がお金を借りる際の選択肢として、消費者金融カードローンがあります。大手消費者金融のうち、プロミスは18歳から申込可能です。
プロミスを初めて利用する場合、メールアドレスを登録し、WEB明細を利用すれば、初回借入日の翌日から30日間は無利息で利用可能です。24時間いつでもWEBから申し込みができ、最短20分で即日融資を受けられます。
クレジットカードのキャッシング機能を使う
クレジットカードにキャッシング枠が付いている場合、近くのATMなどでお金を借りられます。24時間利用可能で、海外のATMでは現地通貨での引き出しが可能です。
ただし、クレジットカードのキャッシングを利用すると、ショッピング枠にも影響することもあり注意が必要です。例えば、ショッピング枠が50万円、その内枠でキャッシング枠が20万円設定されている場合、キャッシングを20万円利用すると、ショッピングの利用可能額は30万円に減少します。
自身のクレジットカードにキャッシング枠がある場合、一時的にお金を借りる選択肢として覚えておくとよいでしょう。
ろうきんのカードローンでお金を借りる
ろうきん（労働金庫）のカードローンには、18歳から利用できるものもあり、一般的に消費者金融カードローンや銀行カードローンに比べて金利が低めです。なお、ろうきんの会員の方は通常よりもさらに低い金利が適用されます。
資金の使用目的は基本的に自由であり、24時間いつでもWEBからの申し込みが可能です。ろうきんの会員や生協組合員の方には特におすすめの借入方法です。
新規利用時は審査に1週間から10日程度の時間がかかり、即日融資には対応していません、すぐにお金が必要な場合は別の借入方法を検討する必要があります。
信用金庫のカードローンでお金を借りる
信用金庫のカードローンの一部は18歳から利用でき、一般的に消費者金融のカードローンに比べて金利も低めです。WEBからの申し込みも可能で、資金の使用目的は原則自由です（事業資金を除く）。
ただし、信用金庫のカードローンを利用するには、通常、信用金庫の営業地域内に住んでいるか勤務している必要があります。また、利用可能額には制限があり、最大で100万円程度までの信用金庫が多いため、申し込む前に利用条件を確認することをおすすめします。
学生ローンを利用する
アルバイトなどで収入がある18歳以上の学生であれば、「学生ローン」も選択肢になります。学生ローンとは、文字通り「学生を対象に貸付サービスを提供する消費者金融」のことです。WEB申し込みや即日融資に対応しているサービス、大手消費者金融よりも金利の低いサービスもあります。
奨学金を利用する
大学や高等専門学校などに進学予定または在学中の学生で、在学中の学費を借りたい方には、日本学生支援機構や大学、自治体、企業などが提供する奨学金制度の利用を検討しましょう。
奨学金には給付型と貸与型の2つの種類があり、給付型は返済が不要です。貸与型は返済が必要ですが、他の民間ローンに比べて金利は低く設定されています。返済は卒業後まで猶予され、学生本人に収入がなくても利用できる点が特徴です。
制度によっては、親の収入や学業成績などの条件があり、利用できない場合もあります。また、奨学金は在学中の学費や生活費として継続的に貸与・給付されるもので、一時的にお金を借りたいケースやすぐにお金を借りたいケースには向きません。
入学金や授業料としてまとまったお金が必要なケースでは、「国の教育ローン（日本政策金融公庫）」や民間金融機関の教育ローンを利用する方法もあります。教育ローンは原則として親が契約者となって融資を受ける商品ですが、経済的な余裕ができた段階で学生本人から親にお金を返すことで、実質的に学生本人がお金を借りたのと同じ形にすることも可能です。
親類・友人などに借りる
親や兄弟姉妹、友人などからお金を借りるのも一つの方法です。
家族や友人からの借金は、金融機関などからお金を借りるのとは異なり、煩雑な申し込み手続きや審査が不要で、信用情報機関にも記録が残りません。場合によっては、無利子で貸してもらえることもあるでしょう。
ただし、相手の経済状況や関係性によってはお金を貸してもらえなかったり、関係が悪化したりすることもあるため注意が必要です、
また、お金を借りる際には、目的や返済計画、返済期間などを明確にし、できれば借用書を作成することをおすすめします。
未成年者・18歳・19歳でお金を借りる時の注意点
未成年者や18歳・19歳の方がお金を借りる際は、必要以上に借りすぎないこと、事前に返済計画を立てて借りること、家族に心配をかけないこと、虚偽申告をしないことなどに注意しましょう。
これらの注意点を事前に理解しておくことは、審査落ちや返済リスクの軽減にもつながります。
未成年者や18歳・19歳でお金を借りる時の注意点について、詳しくみていきましょう。
お金を借りすぎない
お金を借りる際には、必要以上に借り過ぎないように気をつけましょう。利息は借入額に金利をかけて計算するため、借入額が大きくなるほど利息は膨らみ、返済負担は大きくなってしまいます。
返済が滞ってしまった場合、信用情報に傷がつき、新たな借入やクレジットカードの発行などが難しくなるおそれがあります。
お金を借りる際は、必要な分だけ借りることを心がけましょう。
返済計画を立ててから借りる
無計画にお金を借りると、返済できなくなるリスクが高まります。
特に未成年者や18歳・19歳の方は、お金に関する知識や経験が不十分な方や、収入が少ない方も多く、慎重な計画を立てることが重要です。
消費者金融のカードローン、学生ローンなどのサイトには、無料で利用できる返済シミュレーションツールが提供されています。
毎月の返済額や総返済額、返済にかかる利息、返済期間などをシミュレーションで確認し、無理なく返済できることを確認してから借入を行いましょう。
家族に心配をさせないよう気遣う
未成年者や18歳・19歳の方がお金を借りる場合、家族に心配をかけないように配慮することも重要です。
家族から借りる場合でも、ローンを利用する場合でも、お金を借りる目的や金額、返済方法などを事前に説明・相談し、了承を得た上で借入を行いましょう。
家族と情報を共有して意見を聞き理解を得ておくことで、過度な借入や返済できないといった事態の回避にもつながります。
虚偽の申告をしない
年齢、収入、他社借入、住所、勤務先情報などを虚偽で申告することは絶対に避けましょう。通常、審査の際には本人確認や在籍確認、信用情報機関への照会などが行われますので、虚偽の情報はすぐに発覚し、審査に通らない可能性が高くなります。
さらに、虚偽の申告は信用を損ない、今後の借入にも影響を及ぼす可能性があります。審査に通過したい気持ちは理解できますが、虚偽の情報を提供することは何のメリットもありません。
【まとめ】未成年・若年層の方は借りすぎに注意！事前に家族の理解を得ておこう！
アコムのカードローンは、20歳以上で安定した収入と返済能力のある方を対象としているため、未成年者や18歳・19歳の方は利用できません。
大手消費者金融カードローンの中では、プロミスが18歳から利用可能です。そのほか、信用金庫やろうきんのカードローンの一部、クレジットカードのキャッシング、学生ローンなども18歳から利用できる可能性があります。
17歳以下の未成年者がお金を借りるとなると、親や兄弟姉妹などに頼るのが現実的な方法でしょう。
どの方法でお金を借りるにせよ、借り過ぎや無計画な借り入れ、虚偽申告などは避けるべきです。親の同意が必要かどうかに関わらず、家族には状況を説明し、理解やアドバイスを得た上で判断することをおすすめします。
アコムの未成年・18歳・19歳の借入でよくある質問
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アコムのクレジットカードなら20歳未満でも申し込めますか？
申し込めません
アコムのクレジットカード（ACマスターカード）に申し込めるのは20歳以上の方に限られています。そのため、未成年者や18歳・19歳など、20歳未満の方はアコムのクレジットカードに申し込むことはできません。20歳以上になって申し込むか、他のクレジットカードを検討しましょう。
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就職が内定段階でも契約できますか？
契約可能です
内定を受けている段階でも、20歳以上で安定した収入と返済能力があれば、アコムで融資を受けることができます。また、就職後に再審査を受けて、カードローンの利用限度額を増額することも可能です。
内定があるからといって必ずしも借入が認められるわけではないことに留意してください。アコムの審査基準を満たすことが必要です。
