アコムの返済に遅れてしまったらどうなる？延滞時のリスクや対処・返済方法などについて解説

「アコムの返済を延滞するとどうなる？」
「アコムで延滞をしてしまったときのリスクを知りたい」

返済遅延が発生したときは遅延損害金・メールや電話による催促・信用情報にネガティブ情報が登録されるなど、段階的にペナルティが科せられます。

そのため、延滞してしまったときは1日でも早い返済が必要です。

この記事では、アコムで延滞してしまったときのリスクや対処法、延滞しないためのコツなどについて詳しく解説します。

アコムで延滞をしている方や申し込み前で不安に感じている方は必見です。

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アコムで返済を延滞するとどうなるの？

アコムは正規に登録を受けている貸金業者で執拗な取り立てを行うことはありませんが、延滞をすると段階的に催促が実行されます。

契約により返済期日までに最低返済額以上のお金を返済する決まりとなっていて、返済を放っておくと窮地に陥るリスクが高いです。

また、アコムの会員規約には、20日以上の延滞があった場合に期限の利益の喪失（返済期日までの猶予期間を失うこと）によって、残債の一括請求をすることがある旨の記載があります。アコムからの電話を無視したり何の対応も行わずにいると、一括請求を受けたり、会員資格を喪失することもあります。

返済しないままにしておくと支払う必要のなかった利息がかかり、最終的にご自身や家族の人生までも壊しかねません。「少しくらいの延滞なら問題ない」と思わずに、1日でも早く返済をしましょう。

アコムの返済を延滞したときに返済期日を起点にしてどういったことが起こっていくのか、時系列に見ていくと次のようになります。

翌日から遅延損害金が発生する

アコムで1日でも返済が滞ると、返済期日の翌日から借入残高に対して年20.0%の遅延損害金が発生します。

遅延損害金とは、返済期限までに借入残高が返済されなかったときに科される損害賠償金のことです。計算方法は次のとおりです。

【例】借入残高が10万円、遅延損害金率20.0％、経過日数が5日間の場合

• 画像出典：アコム

アコムから返済に関する案内が来なかったとしても、返済期日の翌日から遅延損害金が発生することに注意が必要です。返済までに時間がかかるほど利息が重なってしまうため、1日でも早く返済を心がけましょう。

数日経過支払いの督促が届く

返済期日までに支払いをせずに数日が経過したときは、電話やメールで返済日をお知らせする旨の連絡が入ります。電話やメールで連絡が取れず延滞が解消されないときは、自宅や勤務先に催促の電話が入ったり、郵便で督促状が届き始めたりします。

職場に電話連絡が入るときは個人名でかかってくるとはいえ、込み入った内容になる可能性が高く職場の方にバレるリスクが上がります。

また、郵送物が送られてくるときは、延滞の経過期間に応じて名義が変わってきますので注意が必要です。

督促状の内容について

延滞初期に送られてくる督促状は普通の郵送物と変わらないダイレクトメールのような手紙で届きます。中身は「ご返済のお願い」といった形で次のような内容が記載されています。

• 返済の確認が取れていない
• このまま返済がされないと期限の利益を喪失し一括返済をお願いすることがある
• 返済日に応じて遅延損害金の金額が異なってくる
• まずはアコムに連絡を

など、延滞しているため早く支払いをするよう促すものです。

その後、期間が経過するごとに内容は厳しいものとなっていき、督促状を無視して3カ月以上の延滞が続くと、「一括請求通知」や「最後通告書」など、会員資格の強制解約、財産の差し押さえなども含まれた対応となります。その時点では、期限の利益の喪失からさらに相当期間が経過している状況であるからです。

最短翌日～１カ月以内新規の借り入れが出来なくなる

返済期日までに支払いの確認ができなかったときは、最短翌日から新規や追加で借りられなくなります。

新規や追加で借りられなくなるのは、「新たに貸付けを行っても返済されない危険性が高い」と見なされるからです。アコムを含む貸金業者は貸付けをしたお金が返済されないと事業として成り立たなくなるリスクがあるため、延滞を繰り返す方に貸付けを行う可能性は極めて低いでしょう。

アコムから新規や追加で借りられないのであれば、他社から借りれば良いのではと思われがちですがおすすめできません。なぜなら、アコムの返済が残っているにもかかわらず、他社から借りると利息が加算されて自転車操業の状態に陥るからです。返済不能に陥ると、さらに借入残高が多くなる最悪の状態に陥ることが予想されます。

2カ月以上経過信用情報機関に異動情報が登録される

アコムへの滞納を61日(2ヵ月)解消しないままにしておくと、借入金額に関わらず信用情報機関に異動情報が登録されます。

信用情報機関とは？

異動情報とは、金融事故を発生させたときに登録されるネガティブ情報のことです。信用情報に異動情報が登録されると、借金の解消日から起算して最低でも5年〜10年は情報が残り続けてしまいます。いわゆるブラックリスト入りしてしまった状態になります。

その結果、クレジットカードや各種ローンなどの融資を申し込んでも、審査に通る可能性が極めて低くなるといっても過言ではありません。また、家族がクレジットカードや各種ローンに申し込んだ際の連帯保証人にもなれないことから、さまざまな方面で悪循環に陥るリスクがあります。

万が一、信用情報にネガティブ情報が登録されている期間中に他社カードローンに申し込みをしたとしても、審査に通ることはありません。なぜなら、貸金業者は貸金業法第13条の定めにより、申込者の返済能力を調査することを義務付けられており、その際に金融事故の異動情報履歴を参照されるからです。

延滞をしたとしても、信用情報にネガティブ情報が登録される事態だけは避けましょう。

3カ月前後が経過残債の一括請求・強制解約・財産差し押さえなど

アコムの延滞が3カ月前後に渡ると、借入残高の一括返済・強制解約・財産の差し押さえなどの処分が記載された催告書が送付されて来ます。

催告書とは、度重なる催促を試みても借入残高が返済されないときの債務者に対する最終通告の書類です。違法な取り立ては行われないものの、アコムから債権回収会社に引き継がれるときもあります。

さらに未払金の一括請求に応じないままにしていると、最終手段としてアコムの申し立てにより裁判所から「特別送達」と呼ばれる「支払催促」が届きます。支払催促が届いてから2週間以内に債務者が異議申し立てを行わなかったときは、裁判所から「仮執行宣言付支払督促」が出されます。

裁判所から督促状が出されてから2週間以内に異議申し立てを行わなかった場合は、アコムからの申し立てが確定し、強制執行により財産などの差し押さえが実行されるのです。また、アコムが民事訴訟を起こした際には、裁判所に出廷する必要があります。

差し押さえ対象は給与や預貯金だけでなく、株式・自動車・生命保険・不動産などですべての財産を失うリスクが高いです。

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アコムで延滞や滞納をしてしまったときのリスク

アコムと融資の契約をしている限り、期日までに返済する義務が発生します。契約で定められた期日までに返済がされなければ、ペナルティが科せられます。ペナルティを受けると今後のさまざまな契約に悪影響を及ぼすときがあり、思いどおりの人生を歩めないリスクが高まります。

アコムで延滞や滞納をしてしまったときのリスクが多いとはいえ、連絡があったときに迅速に対応すれば大きな問題にはなりません。本項で延滞や滞納をしてしまったときのリスクを把握して窮地に陥らないようにしましょう。

ブラックリストに登録されると別のローンの契約がしづらくなる

アコムで延滞をしてしまったときは信用情報に異動情報が登録されて、各種ローンの契約が組みにくくなります。信用情報機関に異動情報が登録されると少なくとも5年間はネガティブ情報が残るため、他社ローンの審査に通らない可能性が高いです。

信用情報にネガティブ情報があると、スマートフォンや奨学金の契約ができないリスクもあります。どちらもアコムと同様に毎月コツコツ返済する形式を取っていて、金融事故があると返済されない危険性があると判断されるためです。

遅延損害金の発生で総返済額が増えてしまう

1日でも返済を滞納すると遅延損害金が発生し、契約時の利息に遅延損害金が追加されて結果的に総返済額が増えてしまいます。

また、通常の利息と遅延損害金では上限金利や対象となる期間などにも違いがあります。主な違いは次のとおりです。

遅延損害金が発生すると、返済までの期間が延びるほど総返済額が増えてしまいます。通常の利息よりも金利も高く設定されているため、1日でも早く返済をする必要があります。

5年を経過してもアコム社内の履歴は消えない

返済の延滞をしたことで信用情報にネガティブ情報が登録されてから5年が経過したとしても、アコムが管理するシステム内の履歴からは消去されません。ネガティブな履歴が消えないのは、信用情報機関とアコムが管理する情報が異なるからです。

延滞をしたときに早めの対応を心がけておけば、再契約ができる可能性は残ります。一方で、延滞をしても返済を放置していると、「期日どおりに返済をしない方」と見なされて再契約ができない可能性が高くなります。

アコムの返済を延滞「しそうなとき」「してしまったとき」は早急に対処する

最初は軽い気持ちで延滞をしてしまったとしても、延滞を繰り返すとさまざまな不都合が生じます。また、延滞を放置したままにすると督促状が繰り返し届いたり、信用情報にネガティブ情報が登録されたりと不安定な状態に陥ります。

ただし、延滞「しそうなとき」や「してしまったとき」でも早急にアコムに連絡をすれば、悪い状況を回避できる可能性もあります。あらかじめ延滞に関する連絡をすることによって自宅や勤務先に問い合わせが入るリスクも避けられるでしょう。

もちろんこれらの対応以前に、アコムで融資を受ける時点で無理のない範囲の返済金額を設定して、計画どおりに返済を進めていくことが最優先事項です。また、1日でも早く返済ができるよう、お金の工面に努めておくことも重要です。

1返済日を変更する

返済期日までに支払えないと判断したときは、できる限り早めにアコムに連絡を入れて返済日を変更してもらうとよいでしょう。

返済日を変更してもらい督促状や催促の電話をなくすことで、家族や職場の方にバレるのを防ぐことができます。

また、すでに延滞をしてしまった場合でも、返済日の変更は可能です。

ただし、変更後の返済日は本来の返済日から10日以内に限られるので注意してください。

返済日を変更したうえで早めに延滞を解消しておけば信用情報にネガティブ情報が登録されたり、一括請求をされたりすることも避けられます。

アコムの会員ページで変更する方法

仕事などで日中に時間が取れない方は、アコムの会員ページにログインをして変更する方法があります。マイページ内の「お知らせ」の中にある「次回のお支払期日に関するお知らせです。」から支払い約束日の登録をし、約束日までに支払います。延滞してすぐに支払い約束日の登録を行えば、アコムからの催促や督促状を避けられるでしょう。

ただし、支払い約束日の登録を行った際にすでに返済日を過ぎているときでも、遅延損害金の支払いを避けられないことに注意が必要です。

アコムに電話をかけて変更する方法

会員ページから変更することもできますが、アコム総合カードローンデスクに電話をして返済日を変更する方法もあります。

アコムプッシュホンサービス24または、アコム総合カードローンデスクのどちらかに電話をして返済日を変更します。返済日を変更する電話はフリーダイヤルのため、通話料金が無料です。なお、アコム総合カードローンデスクは平日9時〜18時の受付であることに注意しましょう。

• 出所：アコム

2返済金額を変更する

契約金額での返済は難しいものの、一時的に返済金額を下げることで返済できそうなときは、返済金額の変更をしましょう。

• 画像出典：アコム

返済金額を変更する方法は次のとおりです。

会員ページのマイページから返済金額の変更をするときは、「返済額の変更」が表示されていない可能性があります。

また、返済金額の減額により返済金額合計および返済回数が増えるリスクがあることに注意しましょう。

3コールセンターに連絡を入れる

お金が工面できる目途が立たず返済日や返済金額の変更ができないときは、アコム総合カードローンデスクに電話で相談をしましょう。

延滞に関する対応をしていないときは電話で担当者と直接話すことによって状況を理解してもらえる可能性が高いです。

アコム総合カードローンデスクに電話をした際は次の事項を簡潔に伝えましょう。

返済する意思があることを真摯に伝えられると、支払い期日の延長や利息だけの支払いなどに応じてくれるときがあります。

遅延損害金や利息の変動は免れない

返済期日や返済金額の変更をしたとしても、遅延損害金や利息の返済が免除されるわけではありません。どちらの方法を選択した場合でも、総返済額は増えます。

遅延損害金の金利は年20.0%に設定されている特性上、延滞日数が長引くほど返済総額が増加する仕組みです。

利息に関しても、返済期間が長引くほど支払う利息が増えて、家計を圧迫する原因になります。そのため、延滞することがないよう申し込み前に計画を立て、無理なく返済していくことが重要です。

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アコムの返済を延滞してしまった後の返済方法

アコムで延滞をしてしまったときは、1日でも早く返済に努める必要があります。返済をしないまま放置していると遅延損害金が加算されるだけでなく、アコムからの信用も失うリスクがあります。

あらかじめ返済期日の変更を行っているときは普段どおりの返済方法で問題ありません。

一方で、延滞しているにもかかわらず返済期日などの変更をしていないときは、1度アコムに相談をする必要があります。

延滞したときの対応次第でご自身を救えるのみならず、アコムからの信用回復にも繋がります。そのため、延滞したからといって諦めるのではなく、現状でできる最善の策を講じましょう。

1銀行振込で返済する

会員ページのマイページから返済日を変更しているときは、通常どおりの方法で返済が可能です。返済期日を変更していないときは、1度アコムに電話連絡をしてから銀行振込の手続きをする必要があります。

銀行振込で返済するときの手順は次のとおりです。

振込先の口座番号は契約者ごとに異なるため、間違いのないようにあらかじめチェックしてから振込みましょう。

銀行振込で返済を行うときは、曜日や時間帯によって翌営業日扱いになる可能性があります。翌営業日扱いになると、その日数分の利息と併せて振込手数料がかかるリスクがあることに注意が必要です。

2ATMで返済する

アコムATM・コンビニや他行の提携ATMで返済をする際も会員ページのマイページから返済日を変更しているときは、通常どおりの方法で返済可能です。返済期日を変更していないときは、1度アコムに電話連絡を入れてからATMで返済する必要があります。

提携ATMで返済するときの手順は次のとおりです。

提携ATMを利用するときの取引額が10,000円以下の場合は110円、10,001円以上の場合は220円の手数料を負担する必要があります。

3どうしても返済が苦しい場合はアコムに相談してみる

金銭的な状況などからどうしても返済が苦しいときは、1度アコム総合カードローンデスクに返済について相談しましょう。オペレーターと直接会話することにより、どの程度返済が難しい状況なのかを把握してもらえるきっかけにもなり、解決に向かうことがあります。

現状を正直に伝えることで、ご自身にとって最適な返済方法を案内してもらえる可能性が高いです。延滞してしまったからといって何もしないのではなく、真摯に対応することが大切です。

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アコムで返済忘れや延滞しないためのコツ

アコムに限らずお金を借りているときに延滞をしても、プラスになる要素は一切ありません。返済忘れや延滞をすると信用情報にネガティブ情報が登録されたり、財産を差し押さえられたりと窮地に追い込まれるリスクが高いです。

アコムも契約者から遅れなく返済してほしいと考えているため、多くの対処法を取り揃えています。返済忘れや延滞をしないためにアコムが用意している対処法を活用して、信頼を得られるように対策をしていきましょう。

返済方法を口座振替にしておく

毎月の返済を忘れる可能性が高い方は、返済方法を口座振替に設定しておくことがおすすめです。口座振替に設定することで口座に引き落とし金額が入っていれば、自動的に引き落としが行われるので返済忘れ防止になります。

口座振替に変更する場合は、毎月20日までに会員ページのマイページから口座登録をしておけば、翌月から口座振替が適用されます。

口座振替の設定が完了すれば引き落とし日が毎月6日に固定されて、返済日を忘れることはなくなるでしょう。6日が休業日の場合は翌営業日に引き落としが行われます。

毎月6日の引き落としを忘れる可能性がある方は、給料が支払われた瞬間に指定口座に入金しておくのが効果的です。また、給料が入金される口座を引き落とし口座に設定することでも入金忘れを防げます。

eメールサービスに登録しておく

アコムでは、返済日のうっかり忘れを防ぐために公式スマホアプリから「eメールサービス」を提供しています。eメールサービスは、マイページのメニューにある「お客様情報の登録・変更」から簡単に登録できます。

登録することによるメリットは次のとおりです。

返済期日当日にメールで期日に気付いたときでも、自宅や職場からインターネットで簡単に返済ができます。

月々の返済金額を下げておく

金銭面の関係で返済が苦しいときは、あらかじめ返済金額を下げて毎月の負担を減らしておくこともおすすめです。

毎月の返済金額を減らしたいときはアコム総合カードローンデスクに問い合わせすることで、一時的な約定返済金額の減額や返済に関する相談ができます。

アコム総合カードローンデスクに問い合わせをすれば、状況に応じて柔軟な対応をしてもらえるでしょう。ただし、月々の返済金額を減らすと返済総額や返済回数、返済利息などが増える点に注意が必要です。

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どうしても返済が苦しいときはアコム以外の対処方法も

アコムで延滞が発生してしまいあらゆる対策を講じたものの、どうしても返済が苦しいときは別の視点から対処する方法もあります。返済が苦しいときに利用できるアコム以外の対処法は次のとおりです。

上記の内容で必ずしも解決が約束されているわけではありませんが、どうしても苦しいときは試してみる価値があります。

金利の低いローンに借り換えをする

アコムでの返済がどうしても厳しいと感じたときは、低金利ローンへの借り換えを検討しましょう。

借り換えローンとは、現在契約しているカードローンから金利の低いローンに乗り換えることです。低金利のローンに借り換えを行うことで、最終的に総返済額が減らせる可能性があります。

ただし、すでに返済を延滞してしまっている状態の場合は、借り換え先のローン審査に通る可能性が低いです。また、審査には通ったものの、金利が上がってしまうときもあり、必ずしも低金利のローンに乗り換えられるとも限りません。

複数社の借入があるならおまとめローンで一本化

アコム以外にも複数の金融機関から融資を受けている場合は、おまとめローンで返済負担を軽減する手もあります。

おまとめローンとは、アコムを含む複数社からの借り入れを1社のローンに一本化するサービスです。おまとめローンに乗り換えることによって金利が引き下げられたり、返済日の管理がしやすくなったりします。

ただし、おまとめローンを申し込む場合も延滞などを繰り返していると、おまとめ先のローン審査に通る可能性が下がります。また、審査に通って乗り換えられたとしても毎月の返済額を少なくしすぎると、返済期間が長期化し支払うべき利息が増えるリスクがあります。

おまとめローンを活用するときも、申込先や月々の返済額など計画性をもって慎重に決める必要があります。

公共の相談窓口に連絡してみる

ご自身で対応策を決定できないときは、公共の相談窓口に連絡してみることをおすすめします。

公共の相談窓口に問い合わせをすると、現在の状態を第三者目線で客観的に判断してもったり、返済計画や方法などのアドバイスをもらうことができるからです。

無料で相談に乗ってくれる公共の相談窓口には、次のようなものがあります。

すべての問題が解決するとは限りませんが、現在の状態を改善していけるでしょう。

日本貸金業協会

日本貸金業協会とは、貸金業界の自主規制機能を担う法人のことです。貸金業者における業務の適正な運営を確保し、貸金業の健全な発展と顧客や債務者などの利益保護を図ることを目的としています。

日本貸金業協会の相談窓口は次のとおりです。

多額の借金に悩んでいるときや、借金の整理方法がわからないときなどに相談できます。

消費生活センター

消費生活センターとは、国民生活センターと連携して消費生活上のサービスを提供することを目的にしている地方自治体の行政機関のことです。2022年に消費者生活センターに寄せられた相談総件数は895,606件に渡り、多くの方が利用していることがわかります。

消費者生活センターの相談窓口は次のとおりです。

借金に関する内容をはじめとして、消費生活におけるさまざまな相談や苦情を受け付けています。

法テラス

法テラスとは、全国各地で発生する法的トラブルを解決するために法務省が管轄する法人のことです。経済的に余裕のない方が法的トラブルにあったときに弁護士・司法書士の費用等の立替えを行う業務を無料で行っています。

法テラスの相談窓口は次のとおりです。

借金に関する相談に乗ってもらえるうえに無料で相談できることから、延滞している状況の改善に繋がるでしょう。

日本クレジットカウンセリング協会

日本クレジットカウンセリング協会とは、クレジット・消費者ローン・多重債務などの借金返済に困っている方に向けて無料相談を行っている公益財団法人のことです。電話相談やカウンセリングを行っていて、希望により任意整理や家計管理の改善も手伝ってくれます。

日本クレジットカウンセリング協会の相談窓口は次のとおりです。

特に多重債務に関する相談を行えば、延滞の解決に向けた公正で中立なカウンセリングを行ってくれるでしょう。

債務整理を検討する

延滞をして返済できる見込みがどうしてもつかないときは、最終的な手段として債務整理を検討する必要があります。

債務整理とは、借金の減額や免除、支払猶予の延長などの方法で借金問題を解決に導くための救済制度のことです。

主な方法は次のとおりです。

ただし、債務整理を行うと信用情報にネガティブ情報が登録されたり、弁護士や司法書士の費用がかかったりすることに注意しましょう。

債務整理や弁護士さんへの相談について詳しく知りたい方は次の記事も参考にしてみてください。

【まとめ】アコムで延滞したときのリスクを正しく把握して計画的に返済をしよう

アコムで延滞をすることは多くのリスクが潜んでいて、そのまま放置をしていると大きなペナルティが科されます。延滞を放置したままにしていると、遅延損害金の発生・信用情報へのネガティブ情報の登録・各種ローンに申し込めないなどの不利な状況を生み出してしまいます。

万が一、延滞をしそうなときやしてしまったときは、迅速にアコムに連絡をして指示を仰ぎましょう。また、返済方法を口座振替にしたり、eメールサービスに登録をして返済日を忘れたりしないための環境作りも有効です。

アコムに申し込む前に延滞したときのリスクを十分に理解したうえで、計画的に返済を行いましょう。

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アコムの延滞でよくある質問

• 返済金額を来月だけ増やすことは可能ですか？

  可能です

  アコムでは、返済金額を来月だけ増やす繰り上げ返済が可能です。毎月の返済よりも多く支払いを行うことで元金が早く減り、結果的に総返済額を減らす効果があります。

  また、借入残高が減ったときは次回以降の返済金額を変更することも可能です。変更するときは会員サイトのマイページにある「返済額の変更」から簡単に手続きが行えます。ボーナスや臨時収入が入ったときは、積極的に繰り上げ返済を活用しましょう。

• 返済期日を忘れてしまいました。確認方法はありますか？

  あります

  契約時に設定された返済期日を忘れてしまったときは、会員ページのマイページやスマホアプリから確認できます。

  スマホアプリを利用すれば、支払い前の3日前と当日にプッシュ通知で返済のお知らせをしてくれる便利な機能も活用可能です。なお、支払い前の3日前は土日祝を除いた3営業日前を指します。

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